你的许多说法让人不完全理解。

你是说买1百万保险，term，20年，你一个月的费用是400块，对吧？这个费用高是因为你先生的年龄问题。如果他的收入是你家的主要经济来源，还有40万的房贷，你是要买至少50万或以上。如果负担得起，你买这个好。如果你先生的工作单位还有保险，你也要考虑进去。你可以计算你自己的liability来决定买多少：

http://blog.sina.com.cn/s/blog_630b4b010100fx32.html

那个终身保险十万对你没有用。就象长老说的，你十万能干什么？房贷都不够。