普通IRA 的迷思

华人喜欢存钱，就为了将来的美好生活。政府更是鼓励大家存钱，给出不少优惠条件，IRA就是一个例子。

刚来美国，就体会到美国“万税”的厉害，所以只要有省税的办法就要去做。老板告诉我要买IRA，花了几个小时向我说明，无奈初来乍到，对税法的理解一知半解还算好的，简直可以是税盲。但坚决买IRA！一是立马省税，二是符合华人存钱备战备荒的习惯。每年2000元交给银行，如何投资根本不在意，总算知道不能投CD。知道将来取出时要交税，但这个将来是很模糊的，好像没有人告诉我有到时必须取出一定金额的事，也就是可怕的RMD。

以后，有些美国的聪明人向政府抗议，工资收入交过所得税后，用剩余的钱投资所得，为何还要交税？应该只交一次税。或者进去不交出来交。或者应该有一种进去交了，出来就不交的投资账户。政府听见了，就有了Roth IRA。

这事和穷人关系不大，他们“度日如年”，“寅吃卯粮”，没有余钱买。为了堵住他们的嘴，政府限制每人每年可以买Roth IRA 的数额。

美国不缺聪明人，终于有人从税法中找到“开后门”条文。简单讲就是可以把普通IRA账户了的钱转到Roth IRA里，前提是你必须为当初买IRA时没付的税买单！但以后的投资盈利取出时不再交税，体现了“只交税一次”的理念。更好的是，取出时间和数额都没有限制，没有可怕的RMD！

这开后门的限制条件很松，没有工资收入太高的限制，只要是在IRA账户里的钱，转变成Roth IRA无金额限制，只要你现在交得起税，以后就OK了。

那么，普通IRA还有吸引力吗？当然！最起码里面的钱在将来有机会的话，可以转为Roth IRA. 第二，等你将来取出IRA账户里的钱时，一般都到退休的年龄，税率比工作时要低，这是最吸引人的地方，可惜这是最糊弄人的买点。

我问过几个华人会计师，他们的客户中，退休后收入，特别是到了RMD阶段，总收入和工作时的收入比较，哪个高？回答惊人的一致，退休后初期收入低，拿了RMD, 大部分人收入高于工作时的收入。不敢讲是普遍的，但在华人中，由于历年的IRA 买得多，或者时间长，IRA 账户里有个一百万，二百万不稀奇。

退休后收入低？到了73岁再看看，惊掉下巴。200百万的IRA，RMD就有8万多，还每年会增加，因为账户里的钱大概率讲，收益率大于RMD的比例。比如200万，收益5%就有10万，取出才8万。当然是假定。

如果钱在Roth里投资，取钱的时间和数额由自己定，甚至可以不拿出来，留给后人（这是一个引起争论的话题）。

买Roth IRA, 开后门转成Roth IRA, 这都是富人玩的游戏，是富人的，为啥不玩？如果吃饭都有问题，没钱交税，那就玩穷人的游戏，买普通IRA。实在不行，躺平吃救济总可以。

买普通IRA有时是无奈，不要太相信，但比不买好。能买Roth IRA, 能想到开后门转，恭喜。

如果有人讲我退休后收入肯定比现在工作时低，税率也低，上面讲的开后门做法不值得。