从自己退休金余额的增长，复盘学到的经验和教训

早上翻看自己的退休账户，三年曲线一路向上，余额来到 $1,279,922。

如果只看这三年，整整翻了一番！

这意味着什么？意味着——最近三年的积累，几乎等于我从200x年工作到2023年十几年的总和。

但与此同时，作为码农,我也很清醒地知道,这个数字其实很尴尬；还远远不到“2米”（200万）或3米的高端码农标准线。

之所以如此，原因是自己的背景和经历，当然也犯过不少错误。这篇文章就是复盘。

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一、最大的教训：没有早点把401K拉满

坦白讲，这是认知迟缓带来的代价。

工作最初几年，我几乎没怎么存401K；401K基本只存到公司match为止。原因很现实——白手起家，要攒首付买自住房。

后来迷上了买出租房，沾沾自喜于每一两年就买一套出租房。出租房需要25%的首付，所以401K也仅存税前的那部分。

直到从2022年开始，我决定不再扩大投资房购买。才真正开始把401K拉满。

去年开始，可以用50岁之后的catch-up，加公司match，现在一年可以进退休账户接近10万美元。

复盘来看：如果早10年开始拉满，复利的效果会更惊人。但当时的我，有买房压力，有韬奋热情，所以没有做到退休金最大化。

所以我也不算太遗憾——人生阶段不同，决策逻辑就不同。

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二、第二个教训：没有早点无脑买大盘

早些年我也“聪明”过。短炒过，追过热点，换过板块，研究过财报。结局呢？基本没赚什么。

后来有段时间买Target Fund，确实稳，但涨得慢。

直到最近几年，我才彻底放弃折腾：定投大盘，不预测，不择时，不高抛低吸。

结果很简单——这三年几乎翻倍。

很多人问：“你怎么做到的？”答案很无聊：我基本什么都没做。

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三、为什么最近三年增长这么快？

核心原因只有两个：

1.贡献额变大了：拉满401K的我，本金增长速度完全不同。前十几年，积累慢，是因为本金小、贡献小。最近三年，贡献本身就已经相当于过去很多年的总和。

2. 复利开始显威力：当本金上到七位数之后：一年涨20%，就是二十多万。一天涨0.6%，就是八千多。

钱开始替你工作，而不是你替钱工作。

这就是“滚雪球”效应。

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四、401K到底该不该存？存多少？税前还是税后？

这个问题，永远没有标准答案。

因为每个人情况不同：年龄，收入预期，公司Match，家庭资产结构，父母是否有遗产，是否有多个孩子对风险的容忍度，价值理念

有人偏好税前，有人偏好Roth。
有人重仓房地产，有人All in QQQ。
有人配置比特币，有人专买分红股。

我的理解是：各有道理。你只要选适合自己的策略就行。

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五、一个现实的观察

投资论坛是“八仙过海，各显神通”。

• 有炒比特币炒到一亿身价的

• 有投资房几十套、年收租几十万游山玩水的

• 有油股分红+波段双杀的

• 有玩期权赚翻的

• 有盘感极好每天数万的

高手如云。

但我们要清楚一件事：幸存者偏差非常严重。

能持续几十年复制的策略，其实并不多。

大盘 + 长期 + 稳定现金流投入；看似无聊，却最容易坚持。

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六、我的阶段性结论

1. 如果你家里有矿——可以随便。

2. 如果你是投资天才——可以主动出击，不需要买大盘，甚至不需要存退休金。

3. 如果你有成熟的资产配置体系——可以灵活安排。

但如果你只是一个普通工程师，收入不错，但不是金融天才：拉满退休账户 + 无脑大盘 + 长期持有
是一个足够好的解法。

它不性感。不刺激。但有效。

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七、最后的感受

看到这三年的曲线，我最大的感触不是“赚了多少”。而是：

• 原来认知升级，比努力更重要。

• 原来停止折腾，本身就是一种能力。正所谓：不识庐山真面目，只缘身在此山中。

• 原来真正的财富增长，发生在你不再焦虑的时候。所谓的“财不入急门”，说的就是这个道理。

“山重水复疑无路，柳暗花明又一村”。虽然我的退休金余额还远没到2米，但心态已经比以前成熟很多。

这，也许才是最大的收益。