你的第二方案不是个人401K，是rollover IRA。。。

rollover IRA不好的一方面是：1。可以炒股买ETF了。菜鸟级经不住诱惑，炒几把输得没裤衩时有听闻。要就买MF，尤其SPY 500 index fund，应该和401块差别不大；2。 bankruptcy 保护--个别州对IRA的保护不如401K，参见下文：

https://blakeharrislaw.com/blog/retirement-income-and-protection-plan

好处：当然也是炒股的自由，买ETF的自由。401k因雇主不同，可买的MF差别很大，一般雇主员工越多，选择越多。小雇主往往很少。