为什么大家比较401K都看最高税率？是我糊涂了吗？

比如今天存入traditional 401K 4万，当前最高税率是24%，省的税是24%。三十年后这笔钱变成20万，一笔取出来用时如果最高税率是24%，那这笔钱的实际税率应该在15%上下不是吗？这怎么会不划算呢？

还是说大家都不打算取401K出来用，只打算convert(这个倒是比较容易trigger 最高税率）。