定投问题

不太懂投资，也不敢碰房子。在美国工作了二十几年，现在回头看看，家里唯一成规模的，增长令人满意的，可以成为退休依靠的，还真就只有一直坚持定投的401K。另一半现金目前都在5%左右的CD或T-Bill里。 我在想，这笔钱如果当初也在商业账户里定投，该多好，恐怕现在都可以挺直腰板退休了。（当然，当初也是因为从学生到工作，到买房，到生两娃，觉得手边有一笔现金才有安全感，外加不知定投的厉害，一说投资，总觉得说的是个股或涨幅巨大的基金什么的，没把大盘基金当回事。然后自己又不敢做选择，所以一直没什么动作。老公尝试过几次，钱都打水漂了，更加不敢动）

我50，老公54，如果现在开始把闲钱定投SPY还有意义吗？现在股市好高，不会熊个几年吧？如果定投的话，这笔钱数额也不小，要均在几年投进去吗？还是平均在一年12个月就可以？

另：今年公司好像开始有Roth 401K的选项了，我的理解，pre-tax和roth的总额还跟以前pre-tax的limit是一样的。我这岁数，是不是选roth没什么优势了？我不想工作超过55岁...