我报房屋保险的故事和后来的影响

这些事几乎都写在以前的贴子或跟帖里。有些写过的细节就不再赘言，这里把零散的事拉在一起。

2020年，一个命名飓风袭击了当时的住宅。当地大片区域受灾，停电三五天。不少损失是巨树倒下所致。

当时狂风暴雨，我只一个走动间赫然发现后院里凭空多出一片已长得郁郁葱葱两三米高的不明植物，待风雨稍弱出门查看，才发现是邻居的一棵百年橡木大树倒在了后院，树梢末刚好碰到船屋，一碰就扫掉房顶的栏杆和两面墙的siding。（这里特别提醒朋友们，我亲历过三次命名飓风，大家千万别当自己的骨头硬得过房子，听到飓风警报，能躲多远躲多远。我当时是躲疫情，刚千里迢迢躲去那，一时半会儿也不知躲什么更重要，往哪儿躲。）

不久，邻居来敲门，他们刚买下房两三周，保险还没买，因正在疫情恐怖期，没照过面只挥手打过招呼。我告诉她，别急，以地界为界，这边的损失不由她家负责。我看了看她的房子，没多大损失，大概两三千能修复，也无需保险。

不久，又得到附近的房客报告，一棵大树要倒不倒，很危险。我联系了那出租房的邻居，因那树是地界树。邻居一接电话就诉苦，单亲妈妈，没钱，（她的房早几年已付款违约银行要收回）没有房屋保险。我知道她说的都是实情，决定自己解决。

联系了我的保险经纪，她正在处理好几十人报保险的事，当时停电，我的手机也不大敢用，匆匆问过几个简单问题，主要是这种情况下报保险以后会不会涨。答案是，应该不会。

当时，我联系来估价的人，修船屋和运走树的最高报价约18K（换四面siding)，最低报价是6K（简单复原）。出租房砍树最高报价8千多（全清理），最低2千多（砍树后锯成一二尺长的木桩，不运走）。

于是，我决定报保险，两个都报了。只批准了一个（树将倒未倒便不在保险涵盖内）。我于是花2千多自己把危树砍了。修船屋记得约收到15K的赔付，分成两次划入我的银行账户。实际修了多少我不知道，之所以报保险，因为当时我刚quit claim了那房，但保险还在我名下，我不得不报（别人说不必报，但我不能占人便宜），收到赔款后，我也如数转给了别人。

那是我唯一一次报过的房屋保险，原本我认为保险不会涨，起码不会大涨，那房也不在我名下了。

之后不久，我就面临了第一个出租房保险大涨。从大约1500，涨到约3000，我也不敢相信，亲自打了好几家保险公司，以及其他保险经纪。一番折腾下来后，才弄懂了保险公司联网，报过保险损伤了我的“保险信用”。有的保险公司直接拒保，或给高价，其价之高，我都不相信自己的耳朵，记得我问过几次这类话：你说的是一千六还是六千？最后的解决方案是在那房子附近找了位保险经纪，她找到一家小保险公司接受，但要我先做4 points inspection，保险在1500，额外花了3-400的检查费，但保险比以前差，第二年，又要大涨，又换了一家保险公司，又付了一笔专检查屋顶的费用，提高自付额，才把保险维持在1500.

21年，在换另一房的保险时遇到一位好心agent，告诉我看起来有三个不利claim影响着我的保险报价，除了我提到的两个，另有一个八户的townhouse，有过两次claim，我说我没干过，她解释同一建筑其他人claim过，也会影响保险价。

过去三年，我几乎把所有出租房的保险都换了，甚者换两次，有些需要inspection才能续保。很是劳神费心。大致算算，涨的保费应该在2万以上。当然，可能我的情况跟其他人不太一样，一来因我的房大多在飓风区，二是时运不好，这几年自然灾害多，保险公司亏损，算是撞枪口上了。

坦里很少有人写报保险后的惩罚，我不肯定我的经历是否属于普遍现象。对于该否报保险，最好跟自己的经纪人讨论。