我恰巧最近在研究这个问题，说说我的建议：

1.去你准备申请大学的官网，用net price calculator，也有叫net cost calculator的，填入你家庭人口和财务信息，看看你有没有可能拿到 need based financial aid。先考虑有20万存款的情况，再考虑没有20万的情况。如果20万对FA没有影响，解题结束，你怎么处理都可以。

2.实际情况下，多20万肯定有影响的，基本是20万按5%-6%折算EFC，今年FAFSA改革以后叫SAI，student aid index, 少拿1万左右FA，4年快5万了吧？需要为多省5万去折腾吗？要看你家庭情况，有人愿意折腾，有人怕麻烦就算了。

3. 需要把20万放到不影响FA的资产类别，qualified retirement account，自住房（私校也会问到自住房），人寿保险的现金价值，这些基本是大家“藏”钱的地方。要注意人寿保险的钱将来能不能拿回来、拿回来多少、要不要交税，还有保险的种类怎么选，里面的门道比较多，要有非常靠谱的保险经纪。

4. 最后，FA最终决定权在教育部和学校，上面的折腾不保证你能拿到那个5万。

5.如果20万确定要给孩子交学费了，放529账户吧！我不知道你所在的州，有些州像NJ，放钱进529可以抵一部分州税。你有两个孩子吗？可以开两个账户，选择不同的投资组合。近期要用的钱选保守稳健的投资，远期的选成长型的。所有529投资收益用于学费和生活费都免税。

6. 2023年annual gift tax exemption 1.7万，夫妻两人3.4万。529一个账户允许一次性放5年的钱，就是17万。你开两个账户，20万都可以放进去。

7. 如果你父母有绿卡，以他们的名义开529，更好！想想为什么更好？