你的假设是增值率都是一样的，那么只用考虑税率。

首先，自己去查一下tax bracket for married filed jointly. 不要30%，50%地乱说。如果边际税率只差3%，你这么绞尽脑汁地算，最后有区别吗？所以分析要先把税率数据搞清楚。

第二，如果401K内外收益率一样，退休前后税率一样，那么401K和Roth 401K最后到手的钱是一样的。

如果401K内外收益率一样，退休后税率变低了许多，那么401K更加合算。

但是如果你的财富积累多了，退休后税率反而比变高了，那么ROTH 401K 更加核算。