请教柠檬猛牛等大侠：我这么计算对吗？

为方便计算，假设年收入五十万，交税二十万，边际税率50% 如果存401k四万（夫妻俩人），因为这四万是免税的，所以每年少交二万的税，交税十八万。这四万假设二十年后增值到十万，取出来需要交税。假设退休后年收入降低到三十万，边际税率降到30%，这十万的增值部分要交6*30%=1.8万的税，还剩8.2万。另外当年省了二万的税，假如这二万用于房产或其他投资，二十年后增值到五万，交增值税3*20%=0.6万，还剩4.4万。总共剩12.6万。 如果存四万Roth 401k, 这四万和其他收入一样交税，每年交税还是二十万。这四万假设二十年后增值到十万，取出来不需要交税，还是十万。低于存401k的12.6万。