从财务角度，换屋顶是走保险还是自己掏钱好？

2年前买的房子。昨天有销售人员上门，说我们的屋顶有（暴风雨冰雹等等的）损伤： “roof have apparent damage from hail/wind/storm” ，说可以替我们跟保险公司联系保险，我们自己不用花钱就可以换新屋顶。不知道有没有人如此操作过？

1. 买房子的时候，我们的房子检查报告说：“missing some roof shingles"。卖家给补上了。所以这个屋顶损伤不一定是这2年内发生的。如果跟保险公司联系，我没有任何证据表明这是新的损失，反而保险公司可以看得到几片新roof shingles，提示有可能是旧伤。当然也有可能新伤+旧伤。这样怎么办？

2. 跟保险公司联系保险，如果被拒，是不是同样算“made a claim”， 然后会被记录在案5年。保险费一般会涨多少？销售人员鼓励我们用保险公司，说不会增加保费，真的吗？

3. 现在保险是Amica。第一年是另一个小公司，后来改成Amica是看它声誉、评价比较好，虽然保费比别家贵。现在刚好一年。是不是第一年就make claim不好？再等一年会有区别吗？

4. 房子是2003年建的，屋顶的剩余寿命不多了。是干脆自己出钱换了（花费$12-13K），还是试一试保险公司呢？我们担心保险不保，反而增加以后的保费。我们刚刚买房子2年，准备住好久的。

从5年内财务角度看，哪一个方案合理？恳请有经验的金融大佬指教！谢谢！