人寿保险买的是一个likelihood，这就是说你可能投了50年都没能用到，也可能一两年里就用到了。保险

公司也就是赚这个likelihood的钱。一个月付60多块去保十万的险，你不能说我拿了每月60多块值钱的钱，付了50年了，最后只拿回相对不值钱的十万。你也要看到你可能只付了几百时就拿回了十万。这就是likelihood。你的likelihood在时间推移中变得越来越肯定，你觉得越来越不划算。而这个不划算其实是你想要的结果，人都不想死嘛。但是在这个时间段刚刚开始的时候，也就是你的likelihood在不确定的阶段，也就是你恰恰是需要这笔钱用在了accident上，那你还是达到了你买人寿保险的目的。人寿保险就是这样设计的，所以有需要的人，通常是有了正常的家庭而且买了房子有负债的人家都会去买。这是对家庭的负责的表现。像你这样的说法就没有人会去买人寿保险了。你其实没有达到当时要买人寿保险的目的。所以你的计算结果和买人寿保险的目的是两回事，因为你没有把这个likelihood算进去。