买保险不能贪图便宜

出租房保险主要保两方面，

1，保大，liability，责任险，防止房客和别人告诉巨额赔偿，一般要保一两百万。这个是中乐透奖几率。

2，保小，building property and loss assessment，自己房子的损失，这是发生车祸的几率，发生几率非常大，保费多少就看你要求赔多少。

我举过一个condo 的例子，因为condo 本身有HOA 保险整栋建筑物，我只买保屋里的损坏部分。一般以漏水为多。 我通过state farm理赔过最少5次，今年刚有过一次，两年同一个房可以理赔一次，超过了可能被kick out。

如果是自己房客房子造成别人损失，只需要给保险公司打个电话，后面什么都不用管。如果自己房失误，或者是邻居影响到自己的房子，申请赔自己，就要有保险公司来人调查，有自付额deductible，我买的是一千块。 State farm 做事快，也爽快。一申请理赔很快派人来，当即估价，是市场合理的价钱。如果你同意，马上撕一张支票去用，或者他们派人来修。

我有自己的工人，能便宜很多。比如房客乱搞水龙头，漏水造成损害。保险公司来估价，给六千，因为是自己保自己，要扣除1千，问我5千要不要。我自己派人去修不到三千就够了，当然要，还能有点小赚。保险理赔不需要交税，这是我的损失，多出来的钱也是我的损失。

但保险公司在结案前会打电话来询问还有什么要赔的，通常是loss of rent。修理过程中可能要给房客找旅馆住，这部分只赔实际损失房租天数，要收据，时间短就不理你，保险公司赔的房租要交税。我一般要个一星期左右时间，很合理，保险公司不查。老墨房客没那么多事，房子在装修也照样住里面。我去Costco 买一大箱食品送去，一家人高兴的要死，不像老黑老白唧唧歪歪的。

另有一户漏水损坏地毯，赔我几千块钱，我和房客交涉，如果不换地毯，吹干，房租一年不涨，你选一个，房客选不涨房租，皆大欢喜。

前面提到的condo，楼上漏水造成我的损失，本应该楼上责任，是all state，动作迟缓，只赔我很少钱。一怒之下找自己公司，state farm 解决，即使扣除1千也比all state 赔的多。

我写过多篇有关保险的帖子，不严谨，给删掉了，看来有点草率，毕竟可以修改，再写很麻烦。博客里删掉，论坛里还有，找出来很麻烦。

伞险是在一两百万责任险还不够情况下再追加，几率就更小，价钱也很便宜。我对保险问题不精通，家里有分工，这是另一半的责任，和律师，会计师，估价师，医师等等带师字高智商打交道是她的事情，我是和低端人群打交道。