几个问题

1.如果是自己管理得IRA，能买SPY。如果是401K，虽然基金种类有限，还是有接近SP500 index的，只是需要付管理费，少于1%是肯定的，少于0.2%的在有些大公司的401K plan里也有。

2. 上面的计算应该是每年按平均分布投入股市，不应有持有现金等待的时间。这在401K里不是个问题，自己管理的IRA需要遵守纪律，对很多人是不容易的。原因是，股市疯涨的时候会觉得现金投入无足轻重，被股价上涨淹没，股市大跌的时候会对股市失去信心，不再投入。其实，投资是一件枯燥的工作，需要守纪律，把每年要投入的现金当作供养父母一样，不得拖延，不得省去。

3. 要找比SPY更好的选择不适合每个人。对于一般投资者，选择更好的基金或者股票有可能弄巧成拙，得不尝失。

想到哪儿，写到哪儿，望书生不介意。