其实他不推销保险，我也就不出手了。

真的有用的家庭，是那些把孩子的学费放在父母退休之上的。楼主上半部分说的不是没有道理。很多老中为了孩子上学，宁愿不存或少存退休金。

我的建议是，计算一下孩子上大学的四年，如果不存退休金，大约能挤出多少钱；然后再计算一下EFC（很多大学的网站可以计算，普林斯顿的很好），看两者的差价。如果每年能挤出来的钱比EFC多或相当，就在孩子上大学之前，每年放满退休金，包括401/403/IRA；如果能挤出来的比EFC少，就放点529或其他形式的save。没有十全十美的办法，该家长出的还得出。几千块的差别，要算得精确太难，也没必要。