剛找回朋友的电邮 他五月时去的日夲 取现是用 Schwab 卡。他说 Schwab reimbursed 那个 1.1% ATM fee right away. Schwab 的汇率只比 market mean rate 少了一个 Yen, 比 Fidelity 的汇率要好一点点。 Fido 規定是 charge 1% Visa network fee 但实际上通常是 0.2 to 0.3% only. Schwab absorb Visa network fee.
他还和我确认过 每次他都只选 YEN 的 Symbol 按下去 是不是就可以make sure it is billed in Yen to his card, 避免了 DCC 的坑。他 Schwab 賬户明细证明他这个做法是正确的 因为 Schwab 的汇率是极其正常极其好。
但是 Schwab 的 Investor Checking 即使是现在高利率环境仍是只付 0.45% APY, Fidelity 的 Cash Management 都近 3% APY 了。所以呢 银行也是要 one way or the other to even out 的。
如果你的卡没有返回 ATM fee 的话 如果是 144 的 market rate, 那么你把 fee 加进去的汇率应该是只换少了 1.1% 就是 每 1 美元 只换来 142 vs 144. (1-0.011) x 144 = 142.416 就是少了 1.1%. 所以下面貼子里的 134 是在不知道的情形下被 DCC 了。又或者那个卡有 3% Foreign Teansaction Fee, 就是 3% fee on 所有 發行國以外的 transaction 不论是何种貨幣 只要是 processed outside the country, even by an American company, 这个费用会出現。达美航空好多年前就有这个事 鬧了很久。
ATM 取现是汇率最好的。全世界一樣。它走的是 million dollars inter-bank transactions 的通路。但这不等於无腦操作！
首先你的 ATM 卡 一定要是没有 Foreign transaction fee, 和 返回 ATM fee 的卡。这两个加在一起 可以有超过 5% 的附加费萛进汇率里。
第二 永远要选本地货幣來完成交易 千万不要选你那个卡的 Native Currency。 这个是一个大陷阱 在信用卡消费的付款机上经常出现。 在七八年前开始在 ATM 上出现。一定要小心看清楚 介面 选择 Local Currency as the billing currency.
有了上面的認知 就可以在绝大多数的地方能夠用到最好的汇率了。除非那个地方幾乎所有银行的 ATM 都有 forced currency conversion with fee as high as 10%, 例如开罗。我是去年回家后上 TripAdvice 去查才发现的，因为 Schwab 没有 返回 我以为是 ATM Fee, 他们在 chat 里说银行 transaction details showed 是 currency conversion fee. 於是我上 TA 看看有没有其他人 suffer the same thing, 才知道开罗只有國营银行没有 forced conversion, therefore no such fee. 其他银行都有 有高至 10% 的。我用的那个是取了大概 $83 worth, 但 Schwab debited 了 $87+. 因为 ATM 介面上完全没有说明 也完全没有 currency choice, 只有 Yes or No, 所以我默认是 ATM Fee. 后來回家后给客服打电话 解释一下 客服人工 credit back the amount, with the description Courtesy of Customer Service.
Both Visa and Mastercard 有自己的汇率网站 不论是信用卡还是 debit 卡 都是走 respective Networks. 如果你想查应该用这两个 或者用 XE.com. 查 mean rate.
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