过来人的401K

上周陪个老朋友吃饭，她60岁退休，聊了几句投资理财的事，有点感触，来坛子里吐吐。

朋友今年76岁了，有别人代管的出租房多套，也有比较多的现金储备， 退休账户里面放的pretax不到1M，她当年基本没看上，说就是留给孩子吧 （2014年）。结果现在这个IRA涨到了接近3M，全年必须要拿RMD，税一下子上来了。

她说他的税务师应该早点提醒她做一些Roth conversion的，否则以后这个里面的钱给她儿子（只有一个），儿子也很头大。目前条款，她儿子如果继承，10年得拿完。她儿子现在50岁，还在上班，收入大概20万吧。关键是，我朋友身体好着呢，估计再活20年没问题。这个账户接着涨得话，以后继承人直接就是最高税率了。

（不知道IRA里的钱可否隔代继承？）

还听过一个70多老外朋友的故事，老外女友穷了一辈子，结果前夫死后居然给她留了1.3M，（估计忘记改受益人了），然后这傻女人一次性把钱都取了，交最高最高的税，两年后，说手上只有20万了。（当年我中国朋友还劝老外按需取用，老外女人说，穷了一辈子，要好好自由花钱！

老外的爽爽人生啊。我们在笑，这个人一辈子都跟钱过不去！