401K 的繁琐事--以前觉得自己懂了，但后来发现不对。这两天又学了点新的。

刚来美国工作的头几年，也不知道什么401K。那时，也没绿卡，就一点也没往里放 -- 公司的match也没拿到。

后来，有了身份，又知道那公司的match，就每年争取放“满”，还可以“免”点税。后来才知道，不是“免”，而是到能合理拿出来的时候才交税。这是推测退休后，收入低了，大约能沾点便宜。现在看来由于通胀等原因退休后的收入恐比退休前的十多年的收入还要多。

一直以为这个“满”，就是那个每年看到1万八（明年一万九）。这两天才搞明白，这个只是“免”税的部分。税后的钱可以再往里放，加上公司match的部分，明年总共可以放到57000 （50 岁以后可放到63000）。我今年才因为那个所谓的“spillover"(可能是我们公司特有的，就是你提前放满了税前的限额，如果你选择了这项，它就给放到税后的部分去了。这样，公司的match还能拿到。不然，公司的match部分可能丢了。。。也许有少数公司可在次年补回来。）

这税后的一部分，要是你不做任何事，那等你拿出来的时候，投资增长的部分又得缴税。那这样做，除掉给自己套上不自由的枷锁，什么好处也没有。 今天学到的是，如果把它现在变成401Roth，我只缴到现在这部分投资挣的钱。以后这部分钱再挣得钱就不再缴税了。

我查了我的账号，这个税后401K（我们公司叫401A -- ‘A’ stands for 'after'. 这又跟普通的401a搅在一起）部分钱才8千本金+1千投资所得。打个电话把它转成了401K Roth. 明年想把钱一直放到税前税后的总线。到年底再把税后的部分转成401K roth.

这个真是太复杂了。。。各个公司又不太相同。相信没几个会愿意看到我在这里啰啰l嗦嗦到到现在。再过十几年就退休了。。。今天才又觉得多明白了一点 -- 可能后来又发现没理解透。希望今后能给孩子们讲清一些。

当然，对有钱人来说，这些鸡毛蒜皮的小钱无所谓了。