老年人的长期护理
学习笔记
估计65岁以上的美国老年人当中，超过半数晚年生活需要他人协助，但拥有长照保险（long-term care insurance）的老年人相对较少。俗称红蓝卡的联邦医疗保险计划（Medicare）通常不支付养老院或养老机构（assisted-living）开销，而俗称白卡的联邦医疗补助计划（Medicaid）对于收入及资产又有严格限制。绝大多数州要求个人每月收入低于2,800元或3,000元，个人资产不能超过2,000元，但不包括主要住所、一辆汽车及和个人物品。
所谓长照险（long-term care insurance），其实是一种你为未来自己的健康买单的保险，它包含许多常规健康保险未涵盖的服务，例如日后例行生活活动的协助：帮忙洗澡、穿衣服、上下床等等。如果你之后患有慢性病、出现残疾或阿兹海默症等病症，长照险可帮助你支付护理费用，比如你去养老院、成人日托中心等地方产生的费用。
根据中老年人协会（AARP）统计，照护员酬劳各地不同，路易斯安纳州每小时平均14.12元，华盛顿州则约27.05元。中等收入老年人由于收入超过而不符合白卡资格，但财务能力又不足以自行负担长照开销，受到冲击尤其明显。
保险金融公司Genworth Financial在2024年研究发现，聘请居家健康助理平均每年约7万8,000元，养老院双人房平均花费每年11万1,000元。相较之下，根据联准会（Fed）数据，65岁至74岁退休族退休存款中位数仅20万元。如果没有妥善规划，入住养老院两年就会花光退休存款。
AARP正在推动获得两党支持的“照护抵税法案”（Credit for Caring Act），目标是帮照顾亲人的劳工家庭争取5,000元抵税（tax credit），法案从2025年初以来一直卡在众议院岁计委员会（House Ways and Means Committee），目前还没有交付全院表决的立法时间表。
对于我等退休人员，今后的长期护理可能应该要被提到议事日程了。研究长照已35年的非营利倡议组织Justice in Aging长照服务与支持主任卡尔森（Eric Carlson）说，民众必须体认到，在生命中某个阶段可能需要接受护理照顾，而且时间会很长。他进一步指出，人们不应该等到需要长照的那一天才来规划。在长期护理的事务上自己动手（DIY）做财务规划，有可能导致遗产等出现重大问题。所以，最好请教专家，确保您的资产能在长照服务中得到妥善和充分的应用。
二零二六年四月十一日
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