在海外的 50/60 后一代人，正逐步走上或者已经开始面对退休生活。看看周围已退休的朋友，状态总体不错。按照新的年纪标准，他们依然“年轻”，身体尚好，健身、旅游、照顾第三代，忙得不亦乐乎。朋友聚在一起，多是分享生活的快乐，要不就是热烈讨论养生之道，针对“三高”该吃什么、不该吃什么，争论不休。偶尔也会探讨年迈后的养老模式：是去养老院，还是“赖”在家里？特别是两口子之一先撒手人寰，另一位的去处，诸如此类的头疼问题，多有不同的见解。
最近，有位朋友向我倾诉考虑回国养老的想法。他老伴刚离世，孩子工作忙又不在身边，照顾能力有限，自己生活颇为孤单。他忧虑说：“真要倒下那一天，身边连个人都没有。”此外，海外医疗速度慢，手术排期往往要半年甚至一年……对于老友的选择，我完全理解。近几年，我多次回国探访，看到国内同学和朋友们的退休生活，活得潇洒自在，靠着不菲的退休工资，在经济下行之际仍有强劲购买力，真正享受“黄金养老时代”。他们医保缴满后看病“廉价”（尤其大病），吃喝、交通、家政服务都便宜之便宜。医疗效率高，检查当天做，手术排期短。全职住家护理费用相对低廉，对比我们海外护工价格，完全是两个世界。
看到国内同代人如此滋润地养老，确实令人心动，就像咱朋友一样不少人也奢想回去分一杯羹 :) 但目前来看，周围很少有人真正“卖房卖地”打包回国养老。前不久去世的杨振宁倒是个案： 人家是功成名就之士，政府提供住处，姑娘相陪陪成夫人，有名望有社会地位有资源，人生无忧，这可不是普通人能攀的。对比之下，我们海外一代当年出国不容易，现在回去养老也非举手之劳。虽然存下一些美元我们回国可以享受生活、吃吃喝喝、请钟点工打理日常，但身体一旦出现毛病、卧床不起，要上医院时，国内同代退休人享有的医保就与我们无关。
归根结底，对于已有海外公民身份者，回不回国养老不仅需要有点钱， 还必须面对两大问题：身份与医保。如果这些能妥善解决或不缺银子，那就大可安心回去颐养天年。下面整理了一些有关资料，供大家参考，三思而行。
（一）回国长期居留
Q1 家庭团聚签证 + 居留许可（1–5 年）
适用：你有中国籍子女在国内， 或者中国籍父母在国内（你是外国人也可探亲， 这个流程简单、续签稳定、能在国内生活多年。
没有直系亲属在中国 → 较难但仍可
选择会少一点：F 商务访问 / 旅游 → 只能短期，不能养老， 不适合长期生活。
S1 / S2（探亲类）
如果你在国内有：亲属是中国永居（绿卡）， 或亲属是外籍在中国长期居留， 你可以探亲，但用途有限。
其他路径（有限可行）：
• 投资居留（创业）
• 聘用居留（找公司挂靠）
• 志愿者/培训/留学居留
这些方式 复杂、成本高，不适合真正养老。
（二）医疗费用：没有医保必须自费 or 商保
一、优先购买：百万医疗险（住院报销）
这是在国内最重要的险种 （ ex. 60 岁 身体健康， 近 3000-6000 元/年）：
• 住院费用：报销几十万甚至几百万
• 报销范围很广（公立三甲医院为主）
• 免赔额通常 1 万
• 外籍人士通常可以投保（但年龄越大，选择越少）
国内百万医疗险有限制：
• 65 岁以上产品减少
• 70+ 基本拒保
• 有慢性病（高血压、糖尿病、房颤、心脏病）可能被拒保或“除外责任”
所以年轻，越早回国越好投保。一旦诊断高血压、心脏病、糖尿病，就可能 除外或拒保。
二、再补一份：意外险
几十元到几百元一年，覆盖摔倒、骨折、意外死亡、意外医疗等。
非常便宜，是老年人必须补的险种。
三、选择性购买：高端医疗险（HMP）
如果年龄偏大、百万医疗险买不到，外国人可以买高端医疗险：
• 可报销私立医院、国际部
• 不限社保
• 报销比例高
• 服务好
• 体检宽松
缺点：非常贵， 一年 2–6 万人民币， 70 岁以上许多公司仍能承保（比百万医疗险宽松）
最关键的问题：年龄大了很可能买不到保险，临了一卧不起要住院， 国内普通住院一次：3–10 万人民币， 严重疾病可能几十万到百万。
如果你现在 55–65 岁区间，要尽快回国投保。
如果超过 70 岁——高端医疗险是唯一保险选择。
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