退休，投资理财和其他（十五）

CPP/QPP（Canada/Quebec Pension Plan，退休金）

如果你在加拿大有工作并缴纳过最低限度的 CPP（或 QPP）供款，年满 65 岁后即可领取退休金。 2025 年，满额 CPP 的最高月领金额为 C$1,433。
实际领取金额取决于工作年限与供款总额：
工作时间越长、供款越多，退休后可领取的金额也相应增加。

CPP可以领取的最低年龄是60岁。 但如果在60岁时领取CPP，领取的金额就会减少。 CPP也可以延迟到70岁才领取，领取的金额最高。

重要说明

• 提前领取CPP的 减额是永久性的，不会在65岁后恢复。
• 如果你在60到65岁之间仍然工作，还可以 继续缴纳CPP，
  这会让你在之后每年获得一点额外的 退休后福利（Post-Retirement Benefit， PRB），略微提高养老金。
• CPP会每年根据 通货膨胀（CPI）调整金额。

CPP提前领取的减额规则

如果你在 65岁之前 开始领取 加拿大退休金计划（CPP），
你的养老金会 每提前一个月减少 0.6%，
也就是 每提前一年减少 7.2%。

因此，如果你选择在 60岁（比65岁提前5年）开始领取：

0.6%×60个月=36% 减额

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举例：若你65岁可领 $600/月

如果你在65岁时能领取 $600/月 的CPP，那在 60岁 开始领时，你将只可领：C$600×（1−0.36）=C$600×0.64=C$384/月

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对比表

开始领取年龄	可领比例	每月金额	每年金额
60岁	64%	$384	$4,608
61岁	71.2%	$427	$5,124
62岁	78.4%	$471	$5,652
63岁	85.6%	$514	$6,168
64岁	92.8%	$557	$6,684
65岁	100%	$600	$7,200

CPP延迟领取的增加规则

如果你延迟在65岁之后 才开始领取 CPP，养老金会每延迟一个月增加 0.7%，也就是每延迟一年增加 8.4%。 因此，若你延迟 5年（从65岁到70岁） 才领取：

0.7%×60个月=42% 增额

举例：65岁可领 $600/月

如果你在 65岁 时可以领 $600/月，那么在 70岁 开始领取时，你的金额将变成：

$600×（1+0.42）=$600×1.42=$852/月

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CPP不同领取年龄的比较

领取年龄	增减比例	每月金额	每年金额
60岁	-36%	$384	$4,608
65岁	基准100%	$600	$7,200
70岁	+42%	$852	$10,224

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延迟领取的优缺点

优点：

• 每月金额永久提高 42%。
• 适合身体健康、预期寿命较长的人（例如可活到85岁或更久）。
• CPP收入会根据通胀每年调升（CPI调整）。

缺点：

• 必须等到70岁才能开始领。
• 如果在65~70岁之间没有其他收入来源，生活资金可能不足。
• 若寿命较短，可能总领取金额反而更少。

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简单比较：一生领取总额 （假设不考虑通胀）

起领年龄	每月金额	到80岁为止总领取年数	总领取金额
60岁	$384	20年	$92,160
65岁	$600	15年	$108,000
70岁	$852	10年	$102,240

所以，如果活到 80 岁，65 岁领取的人总金额最高;
但如果能活到 85 岁以上，延迟到70岁领取的人反而更划算。（续）

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