“人活着，钱没了”，并不是一句玩笑话。老有所养，中国人千百年来的美好愿望，如今格外现实地摆在中国人面前。在中国老龄人口的资产结构中，财产性收入仅占0.3%，更多的是靠子女供养。
一、2亿人口要养老，中国准备好了吗？
关于养老金，目前，社会保险结构混乱，企业年金步履维艰，商业养老保险品种繁多，如同“雾里看花”，消费者信任度不高。
从养老方式来看，超过90%的老人选择居家养老。以北京市“9064”养老规划为例：居家养老的占90%，需要社区提供养老服务的占6%，入住养老服务机构的占4%。但养老服务体系和老龄产业发展不足，虚空着几千万就业岗位，中档养老机构明显供不应求。
“老龄化”的脚步越来越快，中国离“老而富足”却似乎还很遥远。十八届三中全会决定明确了养老金改革的原则，顶层设计已经开始，问题逐渐暴露，方案日渐明确。完成顶层设计，将政策变为行动，中国严峻的养老形势将迎来转机。
二、清华报告：3个养老指数中两个不及格
目前，中国老龄社会发展和养老保障现状究竟如何？
《中 国经济周刊》联合清华大学就业与社会保障中心《中国老龄社会与养老保障发展报告》课题组共同发布中国“老龄社会发展指数（2012）”、“养老金发展指数 （2013）”、“医疗保障发展指数（2013）”。课题组组长、清华大学就业与社会保障中心主任杨燕绥兼任国家人力资源和社会保障部、民政部等政府部门 专家委员会委员和国家社会保险标准委员会委员，是清华大学养老改革体制方案的主要参与者之一。她表示，与上一年相比，今年公布的三项指数均有所进步。
三大指数以“人均GDP的福利相关性”为原则，建立指标体系和计算方法。评价结果显示，前两项指数评价结果均为50多分，处于差等区间，只有“医疗保障发展指数”评价结果为62.7分，刚过及格线。
老龄社会发展指数，意在评价在公共政策影响（如生育政策、收入分配政策、社会保障政策、公共服务政策等）下的老龄社会状况和发展战略。指数由人口老龄化、老年赡养比、养老保障、老龄产业和老龄人口红利5个一级指标和20个二级指标构成。
国际上通常认为，当 65岁及以上人口占总人口7%时，这个国家便已进入老龄社会，占14%时即进入深度老龄社会，占20%时则进入超级老龄社会。据此测算，中国在1995— 2000年间已进入老龄社会，约在2025—2030年间进入深度老龄社会，之后，将以世界最快的速度，与西方国家同期在2035—2040年间进入超级 老龄社会。“老年人口年均增速”（总人口中60岁及以上或65岁及以上人口的年度平均增长速度）数据显示，中国老龄人口一直持续高速增加，近两年超过美国、德国和世界平均水平，有追赶日本成为老龄化速度最快的趋势。
而 按实际赡养比（实际具有赡养能力的人数和老龄人口的比例）测算，中国“老得更快”。老龄化社会发展指数中，中国“老年赡养能力”分项得分只有39.1分， 处于差等区间，说明受收入分配政策、产业结构和就业状况、社会保障及退休年龄等政策的影响，老年赡养能力很差。尤其是，由于我国实际失业人口（特别是大学 生）多、低收入人群大、退休年龄早，实际具有老年赡养能力的人数和老龄人口的比例情况更为严峻。2011年统计老年赡养比约为1:9（11%），而实际老 年赡养比约为1:5（20%），即5个年轻人就要供养1个老年人。
西方国家的情况则非常不同。在芬兰，老龄人口的收 入中财政转移支付的福利约占15%、劳动收入约占12%、财产性收入和资本利得约占73%；在美国，财政转移支付的福利约占38%、劳动收入约占34%、 财产性收入和资本利得约占28%；在日本，财政转移支付的福利约占48%、劳动收入约占10%、财产性收入和资本利得约占42%。这些国家的老龄已经拥有 养老资产和一定的人力资本，依赖家庭供养的情况很少。
其实，中国农村老人拥有土地经营权，城市老人拥有福利房产（包括分房和购房），如何将其转化为中国老龄人口购买老年服务和老年消费的能力，是中国经济和社会发展的挑战。
养老金是老年人日常开支的现金流。老龄社会的养老金结构，由消除老年贫困的国民基本养老金和改善老年生活的个人养老金构成。多数西方国家已经按照老龄化时间表完成养老金结构调整，累计养老基金规模超过GDP总量。中国养老金发展指数各分项得分有满分，也有零分。总体来说，中国养老金制度安排呈现出“碎片化、欠公平和不可持续”的缺陷。但2013年该指数评价得分57.3分，已经比2012年的52分有所进步。
三、“未富先老”为何还要抛弃社保？
对于农村居民而言，政府养老补贴水平低、个人账户储蓄不保值、转移携带不方便，难以有效发挥养老保障功能。2013年12月26日，人力资源和社会保障部部长尹蔚民在全国人力资源和社会保障工作会议上透露，当前中国城乡居民养老金月人均只有81元。
对于城镇职工而言， 企业按照职工工资总额的20%、职工按照个人工资收入的8%来缴纳养老保险费。因此，劳动报酬的多少与社会保险的缴费基数直接相关。企业养老保险缴费负担 太重，只好减少用工或者逃费；职工缴费占个人工资的8%，至今不明确这是税、费或储蓄。截至2012年，养老保险个人账户空账记录累计金额约有2.6万亿 元，这笔钱本应通过运作产生收益，之所以成为空账，是因为现在已经退休的人的养老金不够发，只得挪用现在还不需要兑现的个人账户里的钱。
对于机关事业单位职工而言，源自1958年的退休金等于退休工资，不用缴费；从低工资到低退休金，至今工资涨了退休金也涨了，待遇比企业职工高，却不缴费，自己理不直气不壮。如今，各界呼吁改革，但才发现职工养老保险制度中问题很多，简单并轨前景不佳。
“养老金制度有三个原则，一要讲公平，就得消除身份界限；二要讲持续，就要建立长期精算平衡模型，在两代人之间就缴费、待遇和领取年龄达成共识；三要讲流动性，就要统一社会保障卡和城乡一体化。但由于历史原因，现行养老金制度违背了这三个原则。”杨燕绥说，中国急需具有战略意义、结构合理的养老金顶层设计。
目 前的状况像游泳者被水草缠住了双脚，不能乱蹬，亟待冷静下来找到脱身的方法。”杨燕绥说，由于个人缴费不能投资，记账利息仅为短期银行储蓄利率（约 2%），伴随物价增长，养老金的实际购买力不断下降，无论城镇职工还是城乡居民，均没有积极性进行养老储蓄，养老金储蓄不能跑赢通货膨胀和银行长期储蓄利 率，属于政府失灵现象。
四、如何防备老无所养？
超级老龄化社会的脚步越来越近，必须从现在就做好充分的准备。除了钱本身，资金和资产的管理及使用应该采取怎样的手段和方式？哪些产业需要早培养？如何才能做到“有备养老”？
对此，清华大学《中国老龄社会与养老保障发展报告》提出“养老保障四要素”、“养老资产”和“养老金融”等新概念。养老保障四要素指养老金、老年医疗服务、老年房产和老年护理；养老资产指养老货币资产、物质资产和权益类资产；养老金融指管理养老风险的金融制度。
医 疗方面，中国医疗保障发展指数（2013）评价得分62.7分，比2012年的60分有所进步。研究显示，在医疗保险全覆盖、提高待遇水平等方面得分较 多，在医疗保险基金持续性、参保人员流动性、医患道德风险治理等方面减分较多。目前人均医疗费用增长速度快于经济社会发展水平（高于GDP增长率），个人 医疗费用负担较重。
“制度持续性”分项获得满分，原因在于，目前，基本医疗保险基金，包括城镇职工基本医疗保险基金、居民医疗保险基金、农村居民医疗保险基金，年度运行平稳、收支平衡，且略有结余，累计结余额能够支付12个月以上。
“医疗服务治理有效性”是医疗保障发展指数的一级指标，包括医患信用管理、医疗服务协议管理、药品费用占比、定价机制、医疗保险管理服务绩效、医疗服务支付绩效、医疗保障政策评估、人均医疗费用合理增长率7个二级指标，该分项得分较低，原因在于：药费占比过高和人均医疗费用增长速度过快。以2011年数据测算，人均医疗费用增长率合理值应为8.4%，但当年实际人均医疗费用增长率为20.9%。
我国已经建立了以医疗保险为主要支柱的医疗保障制度，医疗保险基金的功能即在于分担参保人的医疗费用、抑制财务风险，更在于约束医患行为，抑制道德风险。伴随老龄社会医疗保障需求不断增加的态势，中国亟待建立医疗服务治理机制，用有限的资金购买合理的医疗服务。
在金融方面，利用保险机制管理长寿风险，如健康保险、养老年金、老年护理保险、老年房产长寿基金，以及与上述产品结合的养老机构和养老社区等，是最可行的路径和养老资产管理方式之一。
长期护理保险也是积累养老资产的重要方式之一，用来支付老年护理费用（包括居家护理、养老机构护理、社区日间护理等），提高老年生活的安全性。但是，中国尚未起步。ZT
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