有感于央视春晚上那句歌词“贷款十年能还清”

来源: 金笔于 2014-02-17 23:46:37 [档案] [博客] [旧帖] [给我悄悄话] 本文已被阅读：次 (62908 bytes)

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年年看《春晚》。今年在看黄勃跑唱《我的要求不算高》那段时，听到“贷款十年能还清”，心里不由的“咯噔”了一下，中国现在的房价那么高，“贷款十年能还清”是真的吗？

在美国生活，我们中的大多数，或者绝大多数家庭都是靠借贷买房的。借贷中最常见的是三十年期，较少数的是十五年期。记得那一年，我们做了一个重新贷款，将三十年期的改为十五年期的贷款。可是第二年报税时马上发现这一年要缴的税特别高。原来，贷款还有抵税的作用。还贷款时（尤其是在三十年贷款的早期），每月支付给银行的钱里面，大多数或绝大多数是用来偿还利息的。而这部分用来偿还利息的钱是可以免税的。而十五年期的贷款，每月还利息的钱相对来说减少很多。所以家庭的税赋也就增加了。

每个人的情况不尽相同，每个人的承受力和价值观也都不同。有的人就是选择早早地将贷款还清了，无债一身轻。但也有的人喜欢尽量借贷，能借多少借多少，计算的好只要能每月能支付，借贷总有还清的那一天，到那时候因为底盘大，终究还是能跑赢那些早早还清贷款的人们。

看看本地那些老地主们（房主），如果他们的贷款是二十或者二十几年前就开始的，以十万美金的贷款（三十年前就是这个价！），一个月要付给银行的也就是五百美金吧，小菜一碟！所以，贷款没还清的或身肩重债的，也不用焦虑，这些老地主们的今天就是咱们的明天，哈哈，哈。

赐湾区房价高涨的福，我们这些生活在本地的中国人，有哪一个不是身负重债的呢？所以虽然有这个说法，叫“债多不愁”，但如果“贷款十年能还清”这是真的，那么还是相当让人羡慕的。

为了验证“贷款十年能还清”这种可能性究竟有多大，笔者做了一个表（见下图），比较中国和美国两个家庭。中国家庭贷款总额是￥一百万，按4.5%的利息，每个月的月供是￥7650，十五年固定。美国家庭贷款总额是$六十万，按4.5%的利息，每个月的月供是$3040，三十年固定。

	中国	（4.5%）		（按GDP8.0%增长）	（%）	美国	（4.5%）		（按GDP3.0%增长）	（%）
年份	贷款总额	月供	纯增长	家庭月收入递长	月供/家庭月入	贷款总额	月供	纯增长	家庭月收入递长	月供/家庭月入
1	1000000	7650	15300	15300	0.50	600000	3040	7600	7600	0.40
2			1224	16524	0.46			228	7828	0.39
3			1322	17846	0.43			235	8063	0.38
4			1428	19274	0.40			242	8305	0.37
5			1542	20815	0.37			249	8554	0.36
6			1665	22481	0.34			257	8810	0.35
7			1798	24279	0.32			264	9075	0.33
8			1942	26222	0.29			272	9347	0.33
9			2098	28319	0.27			280	9627	0.32
10			2266	30585	0.25			289	9916	0.31
11			2447	33032	0.23			297	10214	0.30
12			2643	35674	0.21			306	10520	0.29
13			2854	38528	0.20			316	10836	0.28
14			3082	41610	0.18			325	11161	0.27
15			3329	44939	0.17			335	11496	0.26
16								345	11841	0.26
17								355	12196	0.25
18								366	12562	0.24
19								377	12938	0.23
20								388	13327	0.23
21								400	13726	0.22
22								412	14138	0.22
23								424	14562	0.21
24								437	14999	0.20
25								450	15449	0.20
26								463	15913	0.19
27								477	16390	0.19
28								492	16882	0.18
29								506	17388	0.17
30								522	17910	0.17

在美国，家庭的贷款额是有规定的。原则上讲，应该是在30%左右吧。但我这里订的是百分之四十，原因是一般中国家庭总是能想方设法将房子买的更贵一点的。所以，美国家庭的月收入是$7600。而这个收入应该是逐年增长的。怎么增长？增长多少呢？我这里就按照GDP来增长吧，一方面这个数值是最捉人眼球的，另一方面这也是可以预期的。美国的GDP年平均增长率算3.0%，因此家庭收入递长这一目就是按此计算的，在第一年，月供占据家庭月入的40%。而到了三十年限，月供仅占家庭月入的17%。

那么中国家庭怎么计算呢？我这里且按照家庭收入是月供（￥7650）的一倍来计算吧。这个中国家庭的月收入是￥15300（万五，希望没有抬的太高哈）。那么因为中国的GDP是8.0%的年增长率，那么家庭收入（在这里不计较通货膨胀等因素，也不计较实际购买力等，只计较货币总额月入）的增长就会更快、更大。如在第一年，月供占据家庭月入的50%。而到了十五年限，月供仅占家庭月入的17%。

我们知道，在美国按三十年贷款，如果贷款者坚持每年支付月供十三次（而不是常规的十二次），那么他或她的三十年贷款很可能会缩短三年时间。同样在中国，在这个快速膨胀的经济体内，我相信这个中国家庭只要做出努力，是很可能在十年内还清贷款的。

“贷款十年能还清”，不假。

无言了