借款赌博、以命抵债...他们的崩溃从借网贷开始

李波推测，这也许是造成陈波借贷悲剧的一个原因，“陈波也许会觉得父母养了一个这么不中用的儿子，这是一种帮助他们解除负担的方式。如果我没有太好地节制自己，这可能也是我的结局”。

“真正的压力在于你还想做个‘正常的好人’，你还有着目标和憧憬，想要把这些事情解决掉。但没有钱就是没有办法了，你不可能去偷、去抢。你只能去耍赖、不还，那你就卡在这里了，你永远无法成为自己心目中的‘好人’。”小练说。

大学生网贷再出悲剧。

8月31日，安徽省安庆市宿松县许岭镇雨岭村，22岁的大二学生陈波自缢身亡，手机留有网贷催款信息。他的母亲曾在接受媒体采访时说，儿子生前确实在网上借过贷款。

两手空空的大学生尚属无固定收入的群体，因此，大部分银行对大学生的信用卡贷款限额控制在百元以内，而网贷平台无抵押、额度高、固定利、无需严格的个人资产审查，于是，缺钱的学生转向了这里。但他们常常因缺乏对借贷数额和自身偿还能力的敏感度，陷入还不上款的境地。

据尼尔森《2019中国年轻人负债状况报告》指出，18至29岁年轻人实际负债人群约占整体年轻人的44.5%，大学生偿债能力低下。据《2019中国消费信贷市场研究》显示，消费金融用户年龄普遍偏小， 90后至00前群体占比接近50%。，且呈现出资金有限、行为冒进的特点。

借款赌博、以命抵债，大学生成为了网贷群体中出事的高发群体，困在网贷里的大学生不在少数。2018年1月，25岁的研究生罗正宇留下了5万多元的债务，在武汉江岸区的一家小旅馆自缢。他的手机里装有13个手机网贷APP，支付宝仅余0.71元；2019年2月，21岁的大学生冯洁欠债13.7万元，从17楼一跃而下，父亲发现，她的笔记本里密密麻麻地写着分期乐、闪银和爱又米等网贷机构的还款信息；2020年7月，大学刚毕业的安徽小伙小云在向“旺财贷”借款后，不堪还款催收，喝农药自杀……

今年刚刚大学毕业的小谢记得，这两年有段时间，辅导员会定期往年级群里发送诈骗案例，“都是某个年级、某个班的同学被骗的案例。有同学被人以泄露身份信息影响征信的方式诈骗17万元，还有整个宿舍被人以网上赌博的方式骗取2万多元”。 很多学校的办法是，与辖区派出所合作，防止学生们踏入这样的陷阱，校园里，杜绝校园贷、防止网络诈骗的宣传贴满了整墙，不断向学生发出警示。

但悲剧还在发生。



2021年9月，民警在济南某高校进行反电信诈骗宣传。图/视觉中国

宽松的入口、变大的窟窿

2016年，刚上大学的李波得知了花呗的存在，“大额支付用花呗”，广告促使他在付款时点下花呗的选项，信贷产品自此成为了一种支付工具。

只用手指轻松一点，钱入账的消息就随之而来。他开始迷恋上了借钱的感觉，花呗越用越熟。2018年，李波又有了新的“工具”。那一年，百度有钱花上线，他迅速注册。门槛不高，手续也简单，刷脸、刷身份证、绑定借记卡，就完成了。

在钱借过来的几十秒里，李波恍惚间觉得，这笔钱就是属于自己的。这种感觉推着他向前走，在下一次有资金缺口时，他会熟练地点开APP，“我会觉得，这只是暂时先用一用”。

网贷的雪球越滚越大。每个月，李波要花掉5200多元，刨去他和女朋友每月3000元的生活费，总会留下2200元的缺口。平日里，两个人靠做家教来贴补花销，但收入要贴补日常开支，余下的缺口，李波开始依靠网贷。他一开始只借几百元，后来借几千，最多的时候，已欠下平台1万多元。

而且，他还开始了超前消费。李波说服自己相信，有些钱自己一定能还上，他开始觉得一万元之内的借贷都可以接受。甚至有时，母亲多给了钱，他也不急着拿来还贷。“当你因为还贷受得教训还不够痛的时候，就觉得可以先还一部分，剩下的会多留给自己花。”

为了填补资金缺口，学生们能想到的唯一方法，往往是开辟新的借贷渠道。 “我第一次借有钱花，肯定是因为窟窿堵不上了。”李波说。他每月5号要还花呗，月底20号左右要还有钱花，如此设置还款时间，就是为了打时间差，好在一个平台还不上的时候，用另一个平台贷款补足。

直到后来，有钱花也成了窟窿。每到还款日，李波就会因找钱变得异常焦灼。最严重的时候，他每个月刚拿到父母的生活费和兼职的收入，就要一下子全拿去把坑填上。“可日常开销只能再借，就这样陷入了恶性循环。”

窟窿，就要填不上了。



图/电影《飞驰人生》截图

没完没了的电话

一旦还不上钱，噩梦就开始了。

“每天早上九点开始，会有借贷公司的专员给你打电话，打到下午五点结束。”南京某高校大四学生小练表示。

小练在校期间接触了网络赌博。一晚上几万元的输赢，远远超过了普通学生一年的生活费。赌博的高回报率诱惑着小练，他赢过——只要躺在床上点点手机，就赢了将近2万元。

但风险随之而来，小练越陷越深，最终欠下数额不低的钱，他不得已把目光投向了借贷平台。分期乐、借呗、微粒贷………小练从一个花呗都没开过的学生，变成了对网络借贷熟知的用户。他也会尝试筛选，“当时很多人说某借条借一万还了四五万，我就怕了”。

小练第一次借了1万元的分期乐。当时他每月只有一千多元生活费。他想填补急用，脑子一热，没想过还不上该怎么办。按照平台要求，小练留下两位同学的电话作为紧急联系人，“我跟同学说过，不能留我爸的”，同时，双方签订协议，首批的5000元将分两期还款，算上利息，一期要归还2550元。

第一个月还款日，小练就没能还清。分期乐打来电话，还算和缓地解释，如果不还钱，可能会对信用造成不良影响，建议尽早还清。小练和平台商定，先还上一点钱，余下款项逾期一周。对方同意了。

可第二天，分期乐换了一名专员，电话如期而至。小练只得再次解释情况，“你们让我找谁要钱？等我有钱了，肯定就还了。”小练说。

但借贷平台不会理会这样的呼声。对他们来说，部分还款仍意味着逾期，2500元的借款，即使还上了2499元也是逾期。他们开始联络能替小练还款的人，逾期的第二十天，平台拨通了小练父亲的电话。这下，小练急了：“我说，你们不打我填的两个紧急联系人，怎么去联系我的父母？我已经成年了，不然你们也不会放款给我，未经我同意、在我不知情的地方打搅我父母，这不符合当初的约定。”平台解释称自己不是原先那名对接的人员，以有问题向总公司汇报的借口，匆匆挂断了电话。那通电话，平台第一次未向小练催款。

父亲得知了小练欠贷的事，但他只说是自己消费忘了还。父亲问起具体数额，小练模模糊糊地说，几百元、几百元。



图/韩剧《付岩洞复仇者们》 截图

“正常的好人”

对于很多欠贷的大学生而言，他们担心前方未卜的催款电话和征信纪录，也惭愧于给后方的家庭带来麻烦。

陈波的家庭条件普通，他离开的院子里铺满黄色的土，周围整整齐齐地码着瓦罐和塑料桶。亲属称，陈波的父亲曾在上海打工为生，陈波的母亲则表示，自今年清明节起，儿子一直找家里要钱还贷，最早的一笔是3万元，从那之后到事发前，陈波共计向家中要了十几万还贷。

小练要还的也远不止几百元。去年，除了分期乐，他借了8000元的京东，3000多元的花呗，2500的美团，7000的58同城……这些一次性的借款，让他还款至今。

他原本是很开朗的性格，但借贷后，小练有了躲躲藏藏的感觉。贷款时间一长，他便会觉得压抑，“（要）跟同学、跟家里人去装、表现得无所谓，可这边都欠着钱”。小练觉得，自己当时经历的煎熬绝非言语可以表达，如今能张口说出来，已经淡化了许多。

大三结束时，他和同学在外吃饭，情绪突然失控。从出事借贷到最难支撑的时候都没有哭的他，在酒馆里哭了两个多小时。面对同学的陪伴，小练什么话也没有说，他想起父母，“他们把你养这么大，就希望你上大学、有个好工作，但自己什么样只有自己最清楚。我知道现在自己很差劲，就自己撑着”。

和大多数欠贷的学生一样，李波也不敢向父母开口。他来自一个普通的城市家庭，母亲在给钱上并不严苛，但李波从未如实告知母亲借贷一事。“进入大学，孩子起码认为父母对自己是有很高的期望的，要取得好成绩、拥有好身体。”他承认在借钱的时候，对于数字不够敏感，还钱的时候，却又足够敏感。

李波推测，这也许是造成陈波借贷悲剧的一个原因，“陈波也许会觉得父母养了一个这么不中用的儿子，这是一种帮助他们解除负担的方式。如果我没有太好地节制自己，这可能也是我的结局”。

“真正的压力在于你还想做个‘正常的好人’，你还有着目标和憧憬，想要把这些事情解决掉。但没有钱就是没有办法了，你不可能去偷、去抢。你只能去耍赖、不还，那你就卡在这里了，你永远无法成为自己心目中的‘好人’。”小练说。

大学生们都想法设法还钱，因为他们还要挣未来。小练还想做老师、买房子；李波虽然节省生活开支，也不敢漏交突然出现的考证费用。他们都极为关心贷款逾期的后果——小练最初选择借贷平台，就是听说在平台逾期，只是“在圈子里信誉不好”；尽管对征信只有模糊的概念，但他们都因此没敢碰过透支信用卡，生怕一旦还不上，就上了“黑名单”。

研究商法的一位大学教授告诉每日人物，平台的还款条例对年轻人更具约束力，“平台为什么放贷给年轻人，而不是老年人？年轻人有未来，所以他们最顾忌个人征信问题，具有更强的还款动力。”她觉得，要关注孩子拆东墙、补西墙的行为，“借贷的大学生通常是本人自身条件比较差，或者家里不能给予支持，因此导致失控。这种情况造成的恶果，和‘蚁族’比较相似”。

“学生还是真的不要借贷了，也不要不敢跟父母说。你毕竟还是个孩子，父母不会不管你的，他们会伤心、会失望，但还是要说。”小练说。



图/《Sex Education》截图

两个一万多块

据安徽经视报道，出事的陈波曾分别向某借贷平台还了10077.6元和10029.10元。也许，下个月还款日同样的数字足以压垮他。

最窘迫的时候，小练吃不上饭，打开微信和支付宝里都没有余额。李波也疲于家教，外出上课的辛苦使得他的学习热情下降，一切所作所为被钱牵制，每一天都没有轻松快乐过。家教虽然是贴补花销，但辛苦了一天，他常常想要奖励自己吃顿好的。消费，又一次降不下来了，“衣食住行，你只能想办法在衣和行上节省钱”。

很长一段时间里，李波依靠找舍友借小几百元来还贷，但要拖很长时间才能还上。他觉得向人开口要钱很尴尬，可没钱的时候，自己的双胞胎弟弟就是救急稻草。弟弟起初很爽快地给他转账，但后来，他会严肃地表示，缺钱找爸妈去，“这也是一个让我审视自己欠钱的推手”。

与此同时，客服还在不断电话李波，诱惑他提升贷款额度。客服人员的口吻像是在提供优惠，“在客服的口中，不是要我多贷款，好像是个促销活动一样。”

花呗根据日常的流水，给李波开通了5000元的额度。有钱花一次性最低要借500元，而且审核宽松，一开始就给李波下了2万的额度。在电话里，客服会说，“李先生，看您还款记录按时完成，信用良好，我们在考虑将2万额度提升至4万，免除手续费，您说同意，我们会自动在后台把额度提上去。”李波最终，没有同意额度提升。“你有了额度，看到很诱惑你的东西就会忍不住把钱花掉了”。

查找网贷平台推广QQ群，90后能占到总成员的42%-53%，群友还在推广着“借钱不求人”的平台，互相晒高达千元的佣金。据一项相关调查，曾出现花呗借款逾期的大学生占调查的20.64%，33%的调查者表示自己在还款时有较大压力。

网贷吧里，充斥着借贷的信息，“借贷宝1000，来”、“打周条”，来路不明的放贷人张开血盆大口，只等手头拮据的人上钩。加上微信，一句“老规矩，还款日当天12点归还，有困难提前沟通”，钱便到了手。

然而，天下没有免费的午餐，贴吧里偶有掉在坑底的人求助，希望有“兄弟姐妹”来拯救他的财务状况，回帖的只有放贷者一个个看似热情却心如磐石的“来”，新的借贷人涌来，想要把你拽入更深的深渊。

陷入贷款的巨大经济压力，大学生最渴盼的是一个出口。李波认为，虽然不值得鼓励，但年长的欠款人对此显然有着更好的消化和处理能力。他在论坛上注意到，欠下赌债、消费贷的年长者会主动联系贷款公司，找他们谈判，“贷款公司也不希望你被挂到征信上，他们默认那种状况你就还不了了。因此，就算你还得慢，这些公司也允许你还慢一点”。

李波说，学生借贷，最好的选择就是别开始，“超前消费是个无底洞，一旦踏入这个循环，没有外力拉你一把，还是很难去克服的”。

这也是有关部门近年来下重手整治消费贷的原因。2016年，监管层出手整治了校园贷市场，截至2017年2月底，全国共有47家校园贷退出市场。2021年3月，银保监会等六部委联合印发《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》，明确小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款。

李波就受到了这一政策的约束。2021年6月初，将要毕业的他再次点下了借贷的选项。平台客服立刻致电，称现在不可以放贷给大学生。“现在想想还挺好的，多借一笔钱就又要多还。”李波说。陈波借的“安逸花”所属的马上消费金融股份有限公司曾在6月被银保监会通报，存在学生贷款管理不规范、营销宣传存在夸大误导、告知义务履行不充分和等侵害消费者权益的问题。

李波关掉了已经还清的花呗，他还欠着百度有钱花3000-4000元钱，按照还款节奏，还需要7个月左右的时间才能还完。他现在在荷兰读书，准备用学校退还的学费填补这笔借款。

小练还清了平台的借款，但还欠着两位朋友每人一万块钱。他知道，朋友是出于信任才会借钱，而他也想尽快还清。他开始做游泳教练，经常在朋友圈晒小朋友们游泳的样子， “我想赚到钱就还、赚到钱就还”。他和朋友商量好还款方案后，暂时没有了被平台催款的压力。

暑假高峰，他本预期每个月能赚到一万块钱，但受疫情影响，游泳课没有之前火爆，这笔钱还在慢慢地归还中，“钱毕竟是一个很敏感的事情，身边人不会说你什么，但会慢慢远离你。”小练时常看着泳池里的小朋友，他希望，自己还清了钱，就能专注一点。 “眼里只有在游泳的他们就好了。”他说。



图/日剧《钱断情始》截图

（文中人物皆为化名。）