中年人的财务规划（之四）

长期护理保险：前几期专栏文章谈了中年人的退休计划，这两期文章将介绍长期护理保险，这是中年人财务规划的一个非常重要的内容，也是比较新的内容，10年前很少有人知道长期护理保险，专业的理财顾问也不太重视这种规划，但这五、六年来长期护理问题越来越引起人们的注意，其主要原因是人们越来越长寿。过去美国的平均寿命只有70来岁，现在提高到快80岁，美国日渐进入老龄社会。统计预测说今天65岁的人，男的预计能活到87岁，你的89岁。其中10个男人就有4个能活到90岁，10个女人有5个能活到90岁，每7个男人或每4个女人就有一个能活到95岁。长寿当然是好事，长生不老是人类永恒的追求，但活得太长也带来很多后果，其一是退休金可能不够，人活着钱没了；其二是七老八十后生活不能自理，需要人照顾，而这种照顾非常昂贵，大家所熟悉的退休计划以及Medicare只够维持一般的退休生活和健康保险，不足以支付人一旦失能，需要住养老院或请人居家照顾的费用。所谓长期护理是说人有6种基本职能(daily activities)：吃饭、穿衣、沐浴、行动、上厕所和大小便控制能力，这6种能力有2种严重受损，自己不能独立完成就定义为生活不能自理，现在又新加了一项认知能力受损，即俗称的老人痴呆症，只要你罹患老人痴呆症一项你就可以申领长期护理保险的福利（benefit）.长期护理以前一般叫long term care，现在又被称为Chronic ill benefit （字面意思“慢性病福利”），这两者的定义现在区别很小，都是六项基本职能有2项不能独立完成，或者一项老人痴呆症就满足条件。统计资料说65岁以上的人士有62%的人需要长期护理（有的资料说75%，也有资料说55%），平均需要3.8年，然后才会过世。当然有的走的比较快，一、二年就走了，也有的可能托很长时间，比如老人痴呆症，拖7、8年都可能。

      一般来讲，生活不能自理后，人有4个去处：护理院 （nursing home）、成人日托中心 (Adult day care)、协助生活（Assisted living）以及居家看护（home care）, 前3项都是住到外面的专业看护所，而最后一项则是请人到家里来照顾你。这4项最贵的当然是住到专门的护理院去，一年费用平均在10万-12万之间，居家看护取决于护士一天来几个小时，一年3-4万算少的。可怕的是护理费用每年都在涨，每年平均涨4-6%。如果你选择住到护理院去，一年10万，4年就要40万，夫妻俩就要80万。统计资料显示大部分（70%以上）失能、生活不能自理是在70岁以后，所以购买长期护理保险一定要把费用上涨的因素考虑进去。

谁来支付长期护理费用？目前全美每年花在长期护理方面的费用大约$9000亿美元，付账的主要有以下几方：自己掏腰包、保险公司付，政府付或者是某些特定的Programs,70%以上都是自己、家庭和亲属掏腰包，通过购买的长期护理保险支付的大概占10%。

Medicare不支付长期护理开支 很多人常有一个误解，认为Medicare会支付长期护理的费用，这是一个错误的认识。65岁以后人士申请的Medicare只cover 最多20天的acute care （比如因为大手术而住院的护理），超过20天的自负额高达每天$128, 100天以上完全自付。

一般人申请不到Medicaid Medicaid是给低收入人士提供的医疗保险，确实cover大部分的长期护理费用，但有严格的资产和收入限制，中产阶级不可能申请到Medicaid.有人为了申请Medicaid而把名下的财产转让给子女，现在越来越难行了，首先这种脱产有5年的回溯期。第二，常有报道说，父母把房子转让给子女后，被子女扫地出门的。而且，政府福利不是那么好拿的，Medicaid是cover基本的长期护理费用，但政府越来越缺钱，Medicaid的亏空也越来越大，由于经费有限，政府付费的护理院的条件没法和私人的护理院相比，一分钱一分货，这半年新冠病毒死亡率最高的就是护理院，尤其是政府出资的护理院。报纸上常有报道说护理院的护士虐待老人的，我碰到的客户也有把其失能父母送到护理院的，但大部分住不了10天、半个月就闹着要回家，这种护理院一个护士要看护八、九个甚至十几个失能老人，怎么可能提供良好的服务？

靠配偶和子女不现实 有人说我失能了，老伴可以照顾我，这很不实际，一般人丧失生活自理能力都是七老八十了，你配偶那时也差不多这个岁数，他/她如何有精力和体力照顾你，而且日后幸存的配偶谁又来照顾？至于让子女来照顾更不现实。子女有自己的工作和家庭，怎么可能花时间来照顾你？古语说久病床前无孝子。我常跟客户说，自己照顾好自己，不要给子女添麻烦是上策，好在大部分华人客户都认同靠子女不能靠自己。 （范琦勇2020年8月12日原创，版权所有）