信息量巨大！房贷政策重要调整，专家最新解读

8月31日，中国人民银行、国家金融监督管理总局发布《关于调整优化差别化住房信贷政策的通知》和《关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》，最低首付款比例和利率下限、存量房贷利率均迎来调整。

简单来看，本轮商业性个人住房贷款政策调整，一方面是引导个人住房贷款实际首付比例和利率下行，减轻居民首付负担。另一方面是化解存量房贷利率与新发放房贷利率的利差问题，减轻居民债务负担，减少居民提前还贷行为。

受访专家认为，引导个人住房贷款实际首付比例和利率下行，将有利于降低居民首付负担和成本、增强购房能力和意愿。与此同时，稳步下调个人存量房贷利率和新发放房贷利率，将直接减轻借款人的居民房贷支出，修复居民资产负债表，提振居民消费意愿，也将减少居民提前还贷行为，保证银行经营与信贷的稳定性。后续商业银行体净息差和利润或再度承压，除调降存款挂牌利率外，还应及时通过降准、结构性货币政策工具等方式支持银行合理管控负债成本。

31日晚间，农业银行、建设银行火速发布公告，将依法有序推进降低存量首套住房商业性个人住房贷款利率工作。

靴子落地后，稳息差压力成关键

对于银行等金融机构，存量房贷利率调降对银行体系净息差和利润增速形成的拖累难以避免。

中信银行副行长谢志斌日前在2023年半年度业绩发布会上表示，中信银行目前按揭贷款规模约为9500亿元，其中存量利率高于新发生利率的贷款规模为6000亿，该部分按揭每降低10基点，将影响中信银行贷款收益约6亿元，影响净息差约0.8基点。

按照一些主流券商研究机构估算，按揭利率每调降10个基点，对全行业净息差影响大概是0.9至1个基点。而在调整存量房贷利率前，商业银行的净息差水平已处在历史低位。数据显示，截至6月末，商业银行净息差仅为1.74%。

为更好管控负债成本，证券时报·券商中国记者了解到，多家全国性商业银行将于9月1日起下调存款挂牌利率。同时，多家银行也在中期业绩发布会上透露，已经制定好存量房贷利率下调预案。

“接下来，货币当局还可采用降准等方式支持银行合理管控负债成本，或通过结构性货币政策工具向依法有序调整存量房贷利率的银行提供低成本资金，以增强金融持续支持实体经济的能力。”光大证券（维权）首席固收分析师张旭对记者说。

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