各种账号性质不一样，你最好和各个银行基金交易行一一确认。无法统一回答。

一般来说，401k不经过probate，FDIC insured payable on death account 也不经过probate。

brokerage account，见 http://www.finra.org/investors/alerts/plan-transition-transfer-brokerage-account-assets-death

我不建议把钱留给刚满十八岁的子女。如果你负责任，应该建立一个living trust。戴安娜王妃的钱也是等王子三十岁才给他们的。之前都是在trust里面。