没听说银行不到30天delinquent就去用collection agency的。

你去看看相对的expenses和recovery数据就可以了。一种可能是银行outsource他们的customer service，才由第三方给你们打的电话。这种只是BPO，并不是真正的collection agency (in the sense that it does not take possession of the loan). 这个无所谓黑名单。你直接打电话给银行就好了，解释清楚情况，他们可能会撤销late fee. 如果不撤销也没办法，的确是你不对。

如果你超过90天 delinquent，那就完全不同了。