对你第三条的质疑：

如果能洗清纪录倒还罢了，既然“你要洗掉坏的信用记录几乎不可能”，那还交什么钱？！反正已经就那样了。不交钱照样能从新开始，所有的信用纪录只保留七年(宣布破产的话要长一些，好象是十年吧)，七年后你的纪录将从新良好。

我的美国朋友和已经在美国混了无数年的中国朋友都告诉过我一句话----
在美国最不怕的一件事就是欠钱。

电视上有个台定期有关于理财和处理债务的节目，大家可以看看，获益匪浅。