分享一下我最近一年买人寿保险的体会

前几周有位老兄在这儿问人寿保险, 触了我的心事. 由于我公司人寿这快福利不好,最近我没少shop
around.  现在我完全肯定了要怎么做,所以想和跟我一样,虽不发一言,但长期关注家庭理财的,靠paycheck度日的普通人分享一下我的体会看法.

我家基本情况: 中年, 工薪, 娃小.

Shop around 后我的结论: 如果你家没有钱多得要担心将来高遗产税,一份Term Life Insurance + 基本储蓄+适当投资是最好组合.
 

我对人寿保险的看法:
 

首先, 简单即是美. 普通家庭不要把事情复杂化. 保险,储蓄,投资, 各归各功能, 不要把三样搅和在一起.

其次, 和agent谈话前后, 都要自己做足research.尤其是被重点推荐投资型人寿,比如IULand VUL 时,几个方面要注意:

1.      不要只听见高回报, 忘了问清楚成本,收费.投资型人寿,各项费用极其高.
尤其是最初5年,几乎小一半的本金都交了费用.同量的本金,自己买指数,年年买,买个二十年,回报绝对不会低于IUL所许诺的.
 

2.      小心关于flexibility的误导. Agents会告诉说, 你需用钱时, 可以取,算LOAN, 而非Income,所以rate低.
可是,别忘了仔细读条款,白纸黑字写着,
借取后扣除各项费用后的帐户余额如果小于所投保FaceAmount 的十分之一,那么一个更高的COI
rate –cost of insurance rate would be applied to your account. 举例说, 你如果保一百万,你要保证你拿钱出来用后,
还有至少十万呆在你的户头里,否则你会被收取更多费用.
以保1M为例, 一年交本金一万多,头十年,扣除费用,再加return,还得算你投资回报都是正数,也就十万,多点, 哪里能借的出什么钱用.如果急用钱,怎么办?还有,头十年过程中,一旦夫妻有一方丢了工作,没有那么多cash,你可以停放一段时间,但是更高费用将charge到你的帐户.

3.     还要明白surrender charge 是多少. 投资型人寿保险真不是你想退就退的.
第5年退,大概只拿回50%本金,第十年退,也就能拿回70%多,
这还是得在回报一切顺利的情况下.
 

4.      总之,我以为, 投资型人寿作为estate planning vehicle 的好处真不是我能得到的.
 

我对选人寿agent 的看法:
 

中文报纸上常打广告的一老先生, 我自己去约了谈. 嫌人罗索, 没跟进. 但后来跟别的人谈过,
回头想想,就这位老先生诚实,实诚.他是唯一明白说,保险公司靠概率计算来给你保个万一,自己也得利润.保险公司不是慈善机构.
 

选agent, 我的体会是:

1.     如果名片上印着: XX 人寿, Agent,好!
如果是XX公司,Financial Advisor, 要打个问号. 我的理解, financial advisor 应该 通过CFA 考试, 而且应该是中立的. 不明白为什么卖保险和理财产品的可以自称financial advisor

2.      如果人对你说, 保险一定得买,这有几个产品很好…可以听听.
如果人真诚的热烈地说:我们是一个团队,来帮助你,来解除你的后顾之忧….打问号.
Again, 普渡众生不是盈利公司的首要任务.
 

3.      如果人首先问问你家庭的基本情况, 几个收入, 几房几娃, 靠谱. 如果都不知道你家庭年薪多少,就对你说,
universal life 是最适合中产家庭的, 自己想想吧.

其实说一千道一万, 最最最简单的就是记住:
No easy money, No free lunch. 出来江湖混,早迟都要还.

如果有人告诉你一个Something so so so good, that must be something too good to be true.