同意。我也选择一。

保险不需要了，维持它，是要花钱的。虽然你看不到这个钱从你的口袋你出来，但实实在在是你的钱。你那这笔钱投资的所得，其实就是你的钱。

正如楼主自己说的，这种保险的省税是给富人的。楼主自己要对自己退休后的收入有所评估才能真正知道这个省税对楼主有没有用。如果省不了税，或者不多，就要仔细考虑。

遗产税的考虑是每个人现在可以留给孩子5M（希望我没有记错），不交遗产税。楼主在这个上面也要计算自己有多少财产。

分散风险的说法不成立。你说的过去这十几年你的cash value没有多少增加，说明了两个问题：1。投资的方式就是通过index形式来实行的；2。这种保险的高费用和一部分钱用来cover保险。你知道保险公司怎么分散风险的，你自己完全可以做到。随便那家broker不可以买到index fund。你自己作还可以省一些费用。