人寿保险，whole life，请教投坛的观点，先谢谢啦！

孩子小的时候买了whole life的人寿保险，当初说是１１～１２年后就不用再往里投钱了，靠cash value利滚利维持这个人寿保险，由于这十几年股市不好，一直在交钱，远远多于11~12年了，还在每年交钱，要说呢，也没大亏，现在的现金值就等于这么多年交的本金了，从投资角度说并没赚钱，等于这么多年的钱没怎么升值（没利息），但白得了一份保险而已。

现在孩子大了，自己是否有人寿保险已经不那么重要了，有几个选择：

１。不要保险了，把现金拿出来，价值差不多就是放进去的钱。

２。不往里面继续投钱了，让已有的现金在里面利滚利维持这个保险。

３。继续往里面投钱，当作投资。

我个人的想法是，我不想把这个人寿保险取消，因为我不等着这个钱用，将来可以算作给孩子的一份财产。我的考虑在第二和第三之间。

如果选择第二，我再也没有这方面的负担了，可以把钱放在其他方面投资，不管是Roth IRA还是股市，甚至房地产（我至今没有投资房，但经常在此潜水），这个人寿保险就让它在里面慢慢升值，我死了之后孩子不用交遗产税。万一我晚年混惨了差钱了，就把现金拿出来用，从自己的人寿保险里拿钱出来可以算作借，还不用交投资回报税，据说这还是富人避税的方法之一。

如果选择第三，可以把它当作投资渠道之一，要分散投资嘛。虽然回报率并不高，但是从避税的角度看也是不错的，如果不差钱，给孩子是没有上限不用交遗产税的。如果自己将来差钱，自己可以从里面借钱花，这个借的钱不交税，不管升值多少，没有上限，统统不缴税。

我这么多年就是按当初买的保额每年交，据说如果愿意，还可以多交，我是从来没多交过，我还差钱哈。很多人觉得人寿保险是为家人和子女做好事，其实到了晚年是不是也可以当作给自己投资？虽然保险的理赔自己不死是拿不到的，但孩子成年之后，孩子能自立了，就没必要保险了，自己老了，如果缺钱，可以从里面借钱，升值的部分不必缴税，如果钱借光了，等于就是没有保险了，可是自己受益了就行了。如果一直到死都不差钱，而且还一直往里投钱，到死的时候就给孩子留了不小的一笔钱。

我担心的问题是，如果继续往里投钱，会不会有把太多鸡蛋放在一个篮子里的风险？如果这家保险公司倒闭了或者破产了，怎么办？联邦是给银行保险的，人寿保险公司经营不善会不会我的保险全泡汤了？

虽然我倾向于在２和３之间选择，各位您看三种选择哪种好？我目前３也负担的起，但是也想不再买保险，今后把钱放在别的地方投资。

请懂行的给解释一下，谢谢了！