普通家庭双职工，50中，遥想退休，我这样安排到底对不对（迷思篇之二 保险篇）

好的，总述，背景和孩子就交代了，我来说下保险。

保险不是个讨人喜欢的话题，尤其在我家里。不过因为我自己的学习，还有工作中犹太朋友的解释，我还是买了几分保险。

1. 在特别没钱的时候，只有老公一份收入，（我们家绿卡办了好多年，我在家带孩子。收入低，对未来没有信心），我们还是买了20年的term，当时40岁，老公500K, 老婆250K.  理工出身的老公老觉得保险是靠概率的，他不会死。可是我们身边两个同龄朋友家先后出事， 胃癌，肝癌晚期的那种，直接打脸。老公50岁的时候，保险经纪提醒我还有机会提高到1M。所以我就把老公提高到1M，我的不变。（Term20年）

2. LTC。我们在50岁的时候分别买了这个。主要是退休金不是很多，如果以后LTC都要自己出钱的话，估计没有一分钱给孩子。我们买的这个是UVL，有死亡赔付，带投资的，主要负责LTC。10年每年每人本金一万。我觉得现在的20万可以博80多岁的100万，也是可以的。我们两个合同是连在一起的，如果一方没有用，可以选择死亡赔付，也可以选择福利转给幸存者。

这个的好处是：

第一，50岁买，身体好，本金低。我邻居老外夫妻62岁退休想买，本金就是25万一个人。还有，我们还在上班，有工资收入，本金可以支付得起。

第二， 将财产尽早做隔离。孩子都是好的，但是孩子的未来配偶肯定会参与父母养老的决定。如果我们年老了，神智不清楚，需要孩子做决定，他的配偶很大机率帮忙选养老机构。记得一句话，父母留下的才是他们的遗产。如果父母养老都花光了，他们就没有遗产了。我邻居老外的婆婆老年痴呆进养老院，她很不高兴的跟我说，婆婆会花光所有的积蓄，以后没有一个子留给他们。我惊呆了，这个还是虔诚的天主教徒啊，她每年捐的钱都是不小的数字（在钱方面，请不要理想化人性）

第三，最后阶段，要有专业照顾，光有亲情不够的。我们都没有受过这个护理的教育。万一导致骨折什么的更不好。我父亲卧床期间，我给我父亲换衣服洗澡也很难为情。幸好我远方侄女是护士，她有一定的护理知识，自己常去看望，而且教我家保姆，帮了大忙。我可以给孩子换尿布，让非同性的孩子给我换尿布我不愿意。这个叫dignity吧。

3. 孩子的UVL 涵盖重大疾病和LTC。这个是18岁的成人礼，本金只有35K。已经付完。等他到80岁大概可以一次性拿个100多万。希望他到时候对着天空喊一声，谢谢你，妈妈。买这个的时候我非常犹豫，咨询了几个会理财的犹太人朋友 (基本都是做生意两代以上的），他们都买了，可以说武装到牙齿。而且都是孩子很小的时候买的，我很吃惊。他们解释说，一旦孩子长大后有什么问题，保险公司会拒保，但是小孩子有了保险，保险公司就不能拒保了。而且孩子小，保费便宜。

我的保险都是找专业保险经纪人买的，他会提供他的牌照号码， 他们一般也是CFA。在买之前，他首先要说服我。他必须要了解我的背景，我的愿景。我的保险经纪是个30出头的老外，大学本科就是保险。 当我母爱爆棚，想给儿子买更高金额的时候，他阻拦了我，所以我们就只买了个250K，满足基本要求。每年我们会聚一下，让他review保险中的投资选择。今年我问他，孩子毕业后我手头有些闲钱，要不要给我和老公买年金，或者投资型的保险，他说不用了，我的孩子已经cover得很好了，毕业后不需要管，让我投进brokerage账户，买index， 或者玩点小股票。他再三提醒我，赶紧enjoy life 啊！

我家买保险得心路里程就是这样，再三申明，我们是普通家庭，没有多少钱，只能好好计划。保险不是很好的理财，它的名字叫保险！！！ 

买保险千万不要太过，买保险最大的损失就是中途撤离。 surander is the biggest loss.  我决定买的时候，基本已经有能力支付本金了。