65岁时的医保- GPT回答

下面用规则化、可操作的方式解释：65 岁以后已符合 Medicare 资格，但仍在工作并有公司医疗保险时，Primary / Secondary 是如何判定的。

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一、核心结论（先给你一个总览）

谁是 Primary，取决于：公司规模 + 保险来源是否基于“在职工作”
不是你“先用谁”，而是法律规定谁先付。

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二、最常见的三种情形（逐条对照）

情形一：你仍在工作，公司 ≥20 名员工（最常见、最有利）

适用人群
? 你 65 岁以上
? 你本人仍在工作
? 公司员工 20 人或以上
? 公司的医保是 Active Employee Plan（在职医保）

支付顺序
? ???? Primary：公司医疗保险
? ???? Secondary：Medicare

关键影响
? 你可以 推迟申请 Medicare Part B（门诊）
? 不会有 Part B 迟交罚金
? 很多人此时只申请 Part A（住院），Part B 等退休后再申请

?? 这是最省钱、最灵活的情况

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情形二：你仍在工作，但公司
适用人群
? 你 65 岁以上
? 仍在工作
? 公司员工 少于 20 人

支付顺序
? ???? Primary：Medicare
? ???? Secondary：公司医疗保险

非常重要
? 你 必须 申请 Medicare Part A + Part B
? 如果不申请：
? 公司保险可能拒赔
? 你要自己承担本应由 Medicare 支付的费用
? Part B 不可推迟

?? 这是很多人最容易踩雷的情况

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情形三：你不工作了，用的是“退休医保 / COBRA / 配偶退休医保”

适用人群
? 已退休，或
? 用的是：
? COBRA
? Retiree Health Plan
? 配偶的退休医保（不是在职）

支付顺序
? ???? Primary：Medicare
? ???? Secondary：其他保险

关键点
? 这些保险 不算在职医保
? 不能用来推迟 Medicare Part B
? 不按时申请 → 终身罚金

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三、关于 Part A / Part B 的具体策略

Part A（住院）
? 多数人 免费
? 即使还在工作，通常也建议：
? 65 岁就申请 Part A
? 唯一例外：
? 你还在向 HSA 存钱
? 因为申请 Part A 后 不能再向 HSA 供款

Part B（门诊）

是否可以推迟，完全取决于：
? 公司规模（≥20？）
? 是否为在职医保

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四、一个快速判断表（你可以直接用）

情况 Primary 是否必须立刻上 Part B
在职，≥20人公司 公司保险 ? 可以推迟
在职，退休 / COBRA Medicare ? 必须
配偶在职 ≥20人公司 配偶公司保险 ? 可推迟
配偶在职

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五、一个现实中的例子（帮助你确认理解）

你 66 岁，还在一家公司上班，公司 150 人
你有公司 PPO 医保

? 公司医保：Primary
? Medicare：Secondary
? 你可以：
? 只上 Part A
? Part B 等退休再申请
? 不会有罚金

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六、总结（最重要的三句话）
1. Primary / Secondary 不看年龄，看公司规模和是否在职
2. ≥20 人公司在职医保 → 公司先付
3.