美国中等收入者 退休储蓄有门道(图)

赚取中位数薪资的普通上班族，每月该从薪水中提拨多少比例到退休帐户，才能积攒到一定的財富够退休花用，是门很大的学问。无论如何，及早开始行动是不二法门。(网路照片)
 

●假设你是一个赚取中位数薪资的普通上班族，你该储蓄多少存款，又该从薪资储蓄多少比例，才够支应退休后的生活与医疗开销？可以想像，这绝对不是一个容易回答的问题，却是许多人心中都有的疑问。

中位数薪资指的是全美有一半的人薪资比你高，另一半的人薪资比你低。举例而言，1975年你22岁刚从大学毕业，开始工作赚取1万1800元的中位数薪资。经通膨调整后，这个数字相当於2012年的4万5799元。

你每年从税前薪资提存5%，作为退休存款。上班的第一年，你存了590元。之后每年，你也都赚取中位数薪资，譬如在1990年，你的薪资是2万9943元，其中你提存了1497元，而在2012年，你提存了2551元。

那么，这么多年来，你的储蓄金额会有什么变化？根据Ibbotson Associates，假设你將存款的60%投资於大型公司股票，另40%投资於公债，且每年赚取约11.3%的报酬率。依此估算，60岁时你的存款总共將是60万488元左右。

现在，你还有五年才要退休。假设在这五年之间，你的收入仍跟前十年一样的速度增长，即年增1.75%，同时也继续提存税前薪资的5%，年报酬率则不变为11.3%。在你要退休的时候，你的存款將成为104万4279元。

如果，届时你决定用这笔钱购买即期年金，每月你跟你的配偶將有4778元收入，相当於每年有5万7336元。

不过，即期年金有两个缺点，一是生者才能领取，若你们在刚领不久便突然去世，保险公司也不会退钱；另外，你每年领取的年金金额为固定，不会隨通货膨胀调整。

基於这两个原因，多数財务规划师建议，你退休之后，每年可先从退休帐户提领5%，之后再隨通膨逐年调整。而即使是每年只先领取5%存款，年收入也可与退休前差不多。

综合以上所述，上班族似乎只要每年提存薪资的5%，退休后即可生活无虞。不过，今日美国报提醒，这当中依然有很多变数，而最终结果很可能没有预期的好。

1. 社会新鲜人薪资较低。事实上多数大学毕业生不是一开始就赚取中位数薪资。他们通常从较微薄的薪资起步，之后才慢慢往上加。以先前的例子而言，如果你毕业后头五年的薪资不及中位数，或者是储蓄比例较低，或甚至较晚才开始储蓄，那你退休时的存款金额，可能是几十万元而不是超过百万。

2.市场报酬率不定。过去30年来，投资人至少经歷三次痛彻心扉的股市崩盘，分別发生在1980年、2000年与2007年。不过，总的来看，这30年投资人投资得当，的確可以享有11.3%的年均报酬率。但问题在於，接下来投资人能否享有同样报酬，则是一个未知数。

3.时代背景不同。早在1975年，年轻人投资股票与债券市场並不普遍。而在1973年至1974年间，股市曾一下崩跌了45%。

另一个问题是，现在很普遍的IRA和401(k)，在1975年时还很少见。而先前的假设是，你在数十年的职涯当中，从未遭遇失业或生病而中断工作的情况，並且没有追逐房市或科技股泡沬。这实际上做到要比想像的更难。

对於现在才刚要开始储蓄的上班族而言，今日美国报有以下三点建议：

1. 多存钱，並预设较低的投资报酬率。简单来说，你可以控制自己花多少钱，却不能决定股票与债券的投资报酬，因此你靠自己多存点钱，强过指望市场不確定的报酬。

2. 善用401(k)计画，特別是要把握雇主的搭配提存（match），並及早开始存钱。

3. 不要轻视社安金。目前退休族领取的社安金额，平均为每月1269元。这个数额虽难以支应全部生活开销，却也不无小补。

(David)