你算得是不是沉没成本，而是机会成本，就是做一个选择而放弃的机会。

机会成本与沉没成本区别, see

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贷款买的机会成本，是放弃了20%全款的银行存款利率，多交了银行利息，但是赚到了80%的银行存款利息。现金买的机会成本就是放弃了4%的利率。机会成本，贷款比现金低。

如果你要算沉没成本，那么假设刚买了房子，房子下面坍塌了，整个房子和院子都沉沒了，那么贷款你只损失20%的首付，而现金你的全款就没了。

如果你要算哪种方法多付钱，那么贷款你每年要付30804，现金买你每年不花一分钱。这么简单的考虑，你搞复杂了。