请教纽约贷款问题

我8年以前在纽约买了一个公寓， 贷的7/1 ARM. 到期以后利率超级的高，现在已经7.5%了。现在如果重贷的话，利率也只有6.5%左右。但重贷的过户费要差不多$20,000。以后利率降下来再重贷的话，又得付一次过户费。反正纽约就是苛捐杂税超级多，动一下就费用很高

我有朋友有几十万存在银行里拿利息，他愿意拿出来帮我付掉贷款，我付他高于银行存款的利息。但他只能借我两年，不是三十年。两年以后我如果从银行贷款来还他的话，这个时候怎么算呢？我记得银行贷款员跟我说过，cash out 比重贷（不超过你现在的贷款额）困难很多，费用也高很多。似乎cash out 几乎不可能。我问银行贷款，把他借我的钱还掉，算cash out 还是重贷？

我现在是跟私人贷款，没有银行的贷款员可以去问这个问题，所以看群里的哪位纽约的大佬能够解答

纽约做贷款比别的地方麻烦太多了