给新工作的童鞋们 3- IRA

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          IRA其实应该不算是工作的时候才需要开始考虑的事。但很多童鞋们也像我一样以前是月光，到工作了以后才小有结余然后才开始考虑投资的事。IRA名头挺多，在刚开始工作的时候（当然了，如果你是超高薪一组那就不用考虑了）一般都是可以往IRA里面放钱的。

关键字：IRA, Roth IRA, Contribution limit, 5-year rule

IRA: 其实和401k非常像（http://haiweigui.blogspot.com/2011/08/2-401k.html）：也是放税前的钱，可以减税。但是只能在59岁半以后才能无罚款的取。总体来说个人觉得不是很灵活。尤其是对那些有回国计划的人，以后能不能取得到钱，有多方便还是一个考虑。

Roth IRA: 新型的IRA， 非常灵活。具体来说就是你把税后的钱放进去，然后赚的钱不收税（投资收益税15%-30%）。因为是税后的钱，什么时候取出来都可以，没有罚款。但是盈利部分因为还没有交过税，需要帐号满5年以后才能没有罚款的取出来。但是Roth IRA对收入是有限制的， 不同收入有contribution limit。

Contribution limit:
比如说2011年，如果你的收入在$10,700 以下的话可以贡献$5000, 在$107,000-$122,000之间的话phase-out,贡献上限根据你的收入有比例，不超过$5000. 当然咯，如果你收入在$122,000之上的话就考虑其他投资方法把，你一分钱也不能往里面放了。(http://www.moneychimp.com/articles/rothira/contribution_limits.htm)
但是如果你可以贡献的话就尽量放满，因为盈利免税其实是很大的优惠哦！

以每年投资$5000, 收益10%计算；投资收益税按最低的15%计：
                              Roth IRA                                              普通账号
第一年             $5000+$5000x10%=$5500                $5500-$500x15%=$5425
第二年            ($5000+$5500)x110%=$11,550         ($5425+$5000)x(110%-10%x15%)=$11,311
第三年            ($5000+$11,550)x110%=$18,205      ($11,311+$5000)x(110%-10%x15%)=$17,697
第四年            ($5000+$18,205)x110%=$25,526      ($17,697+$5000)x(110%-10%x15%)=$24,626
第五年            ($5000+$25,526)x110%=$33,579      ($24,626+$5000)x(110%-10%x15%)=$32,144


Roth IRA 5 年后多出来$1425!
可以自己算算如果收益税率30%的话相差会更多。这仅仅是5年，时间越久，差距越大！

需要注意的是，在IRS眼里，你不管在几个不同的broker开了Roth IRA账户都算是一个，所以总共加起来就只能每年贡献$5000哦，多了有罚款的！


Disclaimer: 以上仅是作者观点，不代表权威的理财指导。

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