update车祸人身伤害赔偿

目前保险公司评估医疗帐单+工资损失共计1300，另附800算pain and suffering，请问：
1。 这个pain and suffering赔偿合理吗？有朋友告诉我应该至少是医疗帐单+工资损失的2倍，而现在还不到3/4，是否太少？
2。 对方保险公司提出这是final offer， 是否意味着再没有商量的余地了？
3。 如果我不接受的话，下一步应该如何办？上small claim court? 保险公司下一步又会咋麽样呢？
4。 上small claim court， 如果输了的话，会影响我的credit吗？
多谢帮忙。