不少父母以为孩子上大学时，父母不能负担的话，孩子可以以贷款的形式来填补父母资金不足的缺陷。这种思路是可能的。但你必须事先知道这种方法的不足和缺陷，并提前规划。
理论上讲，大学在接受孩子的申请后，会计算出家庭该承担的孩子大学费用后（Expected Family Contribution, EFC)，大学然后会以一个fiancial aid package的形式，来弥补孩子的大学全部开销和这个EFC之间的差额。这个financial aid package里面会包括grant（助学金，不需要还的）,work/study（勤工俭学）和贷款。在这个financial aid package里的贷款往往是政府或学校补贴的贷款，也就是低息贷款。这种贷款在孩子上学期间不用还，孩子毕业半年后（如果没有记错的话）开始偿还。所以，这种低息贷款是给不能全部负担孩子大学费用的家庭，也就是大学的全部费用多于EFC的家庭。如果记得不错的话，这个利息在4-5%之间，也是直接贷给孩子的。（这个利息在目前来看还是太高了点，我都在考虑是不是通过refinance来替女儿还了呢。我等到她毕业后再看看。）
如果大学计算出来的EFC超出了父母能负担的能力，或者干脆就是父母无意负担孩子的大学费用，孩子贷款是唯一的出路。这样的贷款是没有政府或大学补贴的，也就是利息会很高。很多银行会有这种贷款。利息该在7-9%之间（刚和一位这样的家长confirm。他们是8。5%）。这种贷款可以是直接给孩子的，也可能是父母孩子co-sign。
从利息的情况来看，如果父母有心邦孩子，但一时又没有钱付孩子的EFC部分，一个可能的解决方案就是homee quity loan。这是指用房子上的净资产作抵押的贷款，所以，一定是房子的mortgage不在水下。这样的好处是利息会很低。
操作上，可以考虑房子refinance, 然后拿出一部分cash。在目前利息很低的情况下，这样操作还是不错的。但要考虑孩子上的是什么学校：私立学校在计算EFC时，是把父母的自住房上的equity（房子的market value减去贷款余额）作父母的资产来计算的，所以，如果父母还有股票等其他资产，这种方式对父母的总资产没有影响（当然会有refinance的费用问题），也就是下年度学校重新计算EFC时没有影响。如果孩子上公立，公立大学在计算EFC时不考虑父母在自住房上的资产，这样的操作会影响下年度父母的资产。如果父母有别的资产来源，应全盘考虑。
对于不是很确定能不能负担孩子的EFC的父母，签于上面的思路，可以考虑开通home equity line of credit。这种形式就是提前预备，万一孩子需要就去找银行借，不需要就不借。
以上是我了解的方式。因没有找银行直接贷款的经验，万一有错，请有经验的父母指正。
