海外理财专栏：给华人家庭有关人寿保险的建议

许多人听到“人寿保险”便害怕，可能因为忌讳，亦有些人是怕被保险经纪纠缠；其实如果家中有未有独立经济能力的家人(如孩子)，人寿保险是非常重要的工具。 　　考虑人寿保险时，应该先了解两件事﹕ 　　第一， 人寿保险最重要的功用，是在父母万一意外去世时，未有经济能力的子女，或没有足够赚钱能力的配偶，可以有一笔款项维持生活，直到家庭财务能得以重整。所以千万不要将人寿保险来作储蓄和投资的工具。 　　第二， 卖保险的，当然要您购买保险才赚到佣金。本来赚取佣金并非不当，但始终免不了“利益衝突”-- 您付的保费越高，他赚的佣金也越多，所以有些(不是所有)保险经纪千方百计要说服您购买那些所谓“永久性”、有“储蓄”和“投资”的人寿保险。 　　我个人深信，购买最纯正和最廉宜的『锁定保费定期人寿保险』 (简称“定期寿险”(Level-Premium Term Life Insurance)，并尽量选择锁定期较长的保险，是99%家庭的正确与聪明选择。这种最纯正和最廉宜的『定期寿险』，是消费者应优先考虑的人寿保险。 　　我这个看法，是与CONSUMER REPORT 消费者报告的看法一致(参消费者报告九八年七月版)。此外，与主流社会财务专家的看法亦一致，以下是他们一些忠告﹕ 　　我要再叁地讲，除了在很少有的情况外，购买WHOLE LIFE人寿保险都不适宜。-- 著名投资财务专家MARTIN WEISS先生 　　I cannot say it often enough. With rare exceptions, the purchase of whole life insurance is not recommended for anyone”. -- Famous financial guru Dr. Martin D. Weiss, in his book “The Ultimate Safe Money Guide”, 2003 Edition, Page 169 　　按我的意见，只有一种人寿保险是对绝大多数人适合的﹕定期人寿保险 – 著名女财务专家SUZY ORMAN女士"In my opinion, there is only one kind of life insurance that makes sense for the vast majority of us: term life insurance". -- Suzy Orman, in her book "The Road to Wealth", page 250. 　　大多数人都应该用最简单和最便宜的保险产品﹕定期人寿保险，该保险只在合约期内提供死亡赔偿。定期人寿保险毫无疑问是年轻家庭的最佳选择。-- MONEY ADVISER 作者"Most people are better off with the simplest and cheapest insurance product: term life, which provides a death benefit only during the period covered by the contract". "Term is unquestionably the best choice for most young families". -- Page 94 of Money Adviser 2001- 10 Steps To Increase Your Wealth. 　　除非你很有钱，购买定期保险便可以了。--财经作家STACY JOHNSON女士 　　“Unless you’re rich, buy term, period”. --“Money Made Simple” by Stacy Johnson, Page 221 　　我极少见到WHOLE LIFE 和UNIVERSAL LIFE保险是值得或有用的。这些产品要您付出高很多的费用。我深信，您要做投资的话，应该分开购买投资产品；但您要保险保障，就应该买保险产品。--财务专家ERROLD MOODY 先生 　　“But I have rarely found whole and universal life insurance to be that worthwhile or productive. And it costs you a lot more to utilize this type of product. I contend that if you want an investment, buy it separately. If you want insurance coverage, buy insurance”. “No Nonsense Finance”, P.227 by Errold F. Moody 　　为什麽大多数保险推销员不提“定期寿险”？ 　　既然“定期寿险”是最理想的保障工具，为什麽大多数保险经纪不想您知道，即使您询问他也可能游说您不要买呢？理由很简单﹕这种人寿保险保费极低，当然佣金亦很低，多数保险销售员 - 即使他们的名片称自己为财务顾问或投资顾问 - 都不会主动向你推荐定期寿险。 　　提防鱼目混珠 　　近来有些专卖“投资人寿保险”的销售员，被迫销售定期寿险，但他们服务的保险公司，只有一些锁定保费期很短(例如十年)、之後保费逐年增加的定期人寿保险。因此，当你向他查询有关定期寿险时，他便会告诉你 ﹕“定期寿险的保费会随著年龄增加”；他不是完全撒谎，因为他服务的保险公司的确只提供这种保费锁定期很短的定期人寿保险，但是，他可能不会告诉你，其他几十家有实力的人寿保险公司，正为千万顾客提供锁定保费期长达叁十年的定期寿险。这种定期寿险在保费锁定期内，不论受保人身体情况如何，只要按时交保费，便一定有保险保障。 　　我需要多少人寿保险？ 　　既然人寿保险是用来保障家人，您应该购买充足的保障，我觉得起码要有每年家开支金额的七倍至十倍，即是假如家庭每年叁万元开支，便应该起码有二十万至叁十万元保障。最理想是要有每年开支的20倍，即最理想是60万元，每年得到5%收益，便是每年叁万元，便可以维持目前生活的方式。 　　定期人寿保险是否到期便失效？ 　　这是一个常见的误会，以为定期人寿保险在20年或30年定期後便会失效，其实定期寿险也是终生的，20年或30年只是保费锁定期，之後不论身体情况如何，保险依然继续有效，但保费当然会增加。 　　怎样购买“定期寿险”？ 　　既然一般保险销售员不会向你推荐定期寿险，你应该怎样购买定期人寿保险呢？最好的办法，是找一些『保险服务公司』帮助你。这些公司本身不是保险公司，但他们会免费为你寻找适合你的定期寿险，通常他们会为你提供几家公司的保费，让你作选择。他们的员工大部份是受薪，不是赚佣金的，所以他们不会上门向你主动作推销，也不会试图说服你去购买高保费和高佣金的人寿保险。 　　但我个人觉得，申请保险手续还是有专人为你办理比较好。第二类型服务公司是透过电话，为你免费提供不同保险公司的保险计划，和为你免费办理申请手续。这类服务公司以总部设在叁藩市的SELECTQUOTE公司为最大，其华话专线电话是1-800-671-0168。

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