外国人可以购买美国的人寿保险了

介紹非美國居民也可以購買的美國高利息，高保額，儲蓄型人壽保險

為何要購買美國的人壽保險？

既然要買人壽保險，為什麼要買美國的人壽保險? 中國、台灣、香港也有相當多的人壽保險產品，為何非要美國的產品不行?  我們可以從一般貿易的 角度來看這個問題。何謂貿易？簡單的說，貿易就是將甲地生產製造的產品賣到乙地，因為該產品在乙地可以賣到更好的價格，或是甲地生產的產品具有獨特性，乙地沒有生產製造的能力，或者是甲地的產品質量高於乙地，即便乙地可以製造，該產品仍有利潤空間，反之亦然。倘若產品的價差很大，客戶能夠以較便宜的價格買到高品質的產品，不論是對貿易商或是客戶可以說是雙贏的局面。

我們以同樣的概念來看看美國的人壽保險。在一般的觀念中，美國的汽車保險及健康保險雖然制度較健全但價格也相對比中國昂貴許多，但多數人卻不知道美國的人壽保險除了擁有中國人壽保險的優點之外(甚至更多!!)，其價格(指保費)相對遠比中國國內的人壽保險便宜許多，然而這樣優質的產品現在不僅僅只賣給美國人，也開放給亞洲各國家符合購買條件的人。

從另一方面來說，很多人對人壽保險有不正確的觀念，認為人壽保險就是人壽保險，不管在那個地方、那個國家買都一樣，但事實上是有很大的區別，甚至同一間保險公司因為註冊公司所在地的不同，而推出的產品、價格與內容會因為當地的法規及投資方式的差異造成，保險的內容完全都不一樣。

根據長期的觀察與經驗的累積，以下就美國人壽保險與中國國內人壽保險的差異做一個簡但扼要的說明。

1. 價格 低

若以相同的保額來說，中國國內的保單價錢與美國的最大差價可以達到4~5倍，也就是說同樣的條件之下，美國的保費只需中國的四分之一，甚至更低!! (而台灣保單的價格是美國的三倍，香港的保單則是較美國多出30~70%的保費)。另外，美國人壽保險的主要的客戶對象是北美居民，因為北美地區醫療較為進步，投資環境較為穩健，加上投資管道相對透明等因素的影響之 下，使得保險成本較低，所以保費也會相對便宜許多。

2. 核保金額 高

美國的人壽保險若是以美國公民的身分投保，最高的保額可以達6千2百萬美金(約4億1千萬人民幣)，如果再經過保險公司內部的調整與評估，合乎條件者甚至可以買到上億美金的人壽保險!!

3. 審核 寬

保險產業在美國已有非常悠久的歷史，平均保額及市場的成熟度都達到一定的水平，因此對很多疾病的審核等各方面經驗也相對豐富許多。

例如：

(1)控制好的高血壓可拿 – 優等體位

(2)控制好的憂鬱症可拿 – 標準體位

(3)控制好的糖尿病可拿 – 標準體位

但是相較於國內的保險，對上述這些病症的審核與要求相對較為嚴格。

4. 法律保障 優

在美國發行的人壽保險是受到美國法律嚴格的保護，大家應該知道，美國多數的法律是以保護消費者為制定法律的初衷，尤其是保險法方面的 規範，相較之下，不會讓保險公司因為模稜兩可的原因而拒絕理賠。就現今規範來看，每當遭遇理賠爭議時，美國法律對客戶的保護程度是遠大於中國國內。

例如，在美國發行的人壽保險都有「兩年不可抗辯期的規定」，這是甚麼意思呢? 這是指如果客戶在投保時，對自己的健康或其他資訊有所隱瞞 ，例如有心臟疾病等重大疾病卻沒有告知保險公司，若在投保的兩年內客戶死亡，而保險公司在理賠審合的過程中找到證據，證明客戶在當初投保時並未誠實告知其所應提供的資訊，保險公司可以退還客戶所有已繳之保費，但無須依照其當初投保之保額給予理賠。

但若該保單已生效且超過兩年以上，客戶發生死亡的情形，保險公司在理賠審合的過程中，即便發現客戶當初未誠實告知的證據，根據美國的規定，保險公司不可以拒絕理賠，換句話說，保險公司在遇到上述情形時，是「必須」依據客戶當時投保的保額予以全數支付。這項措施是就為了避免保險公司因財大氣粗而想找任何理由拒絕賠償，藉由此項規範可以保障投保人的權利。

根據筆者所知，目前亞洲各國保單都有一項條款，「若保單牽涉詐欺，可追溯終身。」，單是這項條款，筆者就有所疑問，其中所謂的 “詐欺”又是由誰來認定呢? 保險公司本身? 司法機關? 還是第三方公正單位? 之後所衍生出種種的問題，對投保的客戶可以說是頭疼外加心力交瘁，最後還不一定能獲得合理的賠償。單是這項規定，美國的人壽保險就完全顯示出其絕對的優勢所在!!

甚麼人可以買美國的人壽保險呢?

既然美國保單有這些優勢，是否開放給非美國公民居民且不住在美國的人購買呢？一些公司在某些情形下，非美國公民居民也可購買美國優質的人壽保險，同時享有美國完善法律制度的權利。

目前根據不同的保險公司對亞洲市場的熟悉程度及領土的限定來看，例如，不同的保險公司在亞洲是用不同的分公司來發行產品，因此會對這類情況比較嚴，可能會限制在美國居住有固定的時間，或在美國有一定金額的資產。但有些公司在某些情形下歡迎非美國公民居民居住海外的人購買美國保單。

目前至少有7家保險公司可承接非美國公民居民保單，每家有不同規定與限制，但大體而言，主要需符合下列條件：

(i)                  所有的手續(體檢及簽單)需在美國完成

(ii)                跟美國有些淵源(比如有親人在美國；或有投資、有公司、有資產在美國)

理賠程序

保險理賠的程序在美國非常簡單，只要提出死亡證明以及死亡理賠申請單即可申辦理賠。若是非美國公民居民，也只需要將死亡證明翻譯成英文並公證後，連同死亡理賠單一起送回保險公司即可辦理賠償。

而保險公司即會支付美金支票給受益人，受益人可以在全世界任何地方存入戶頭，而此保險理賠完全是免稅的理賠。