火灾保险索赔的几点经验
本人今年5月出租房失火，其后回国腐败了一个半月，到10月份房子才修复完毕，保险索赔也最后完成。在投坛上得到好几位前辈（尤其是JY）的经验，少走了弯路，非常感谢。在这里写一些我个人的经验和体会，本不希望这样的事发生在其它朋友身上，但有些事不是我们能控制。如山老师不是也“失身”了吗？
先说一下整个过程。火灾之后，要保持现场等保险公司来调查。保险公司的Adjuster会把房子的损失详细记录并测量，以便估算赔偿金额。我没请public adjuster，所有与保险公司的往来都是自己做的。保险公司的Estimate出来之后，给了我一份，我看过之后与Adjuster开了个会，问了一些问题，也提了一些Estimate里遗漏的项目。然后收到保险公司的第一张支票（大约是总预算金额的80%）以启动维修工程。灾后的现场清理工程，我是找的保险公司的清理公司来做的。维修工程是我自己找subcontractors做的。Drywall工程完成之后，保险公司给了第二张支票，也就是预算的另外20%。之后，我又与保险公司谈了工程过程中一些超预算的项目，和Code Upgrade的项目，在工程结束的时候，收到第三张，也是最后一张支票。
下面是几点经验：
- 自己找现场清理公司。保险公司的Adjuster看过现场后，就说会找现场清理公司与我联系，我也可以自己找公司，但是要和该保险公司有合作关系的。到了当天下午也没人给我打电话。因为急着清理现场控制损失，我就在电话薄上找了个公司打电话过去。对方正好也和我的保险公司有合作关系，很积极，马上就约了去看现场，第二天一早就进现场，而且说：因为是我直接找的他们会给我优惠。保险公司介绍的公司第二天下午才给我打电话，说话也是懒洋洋的，一听说我已经自己找了公司，很惊讶，但也没再说什么。我没有让清理公司与保险公司直接结算，这样可以确保对方听我指挥，别干多了，也别干少了。后来，现场清理完后，我把对方Final Bill上几项不太合理的收费砍掉，对方也同意了。我把Final Bill 转给保险公司，对方一分不少，马上买单。我就从中余利了。
- 清理现场容易，房客难缠。我的房客也是个极品，买房子带的房客，跳脱衣舞出身，家里地中央就立着钢管，身上能露的地方一般都露着，单身带着四个孩子，两条狗，一只猫，两只鸟，一条蛇。买了房子没多久，她在家里手枪掉到地上走火，打在自己小腿上，也把我的天棚打了个洞。警察还找我问了话。我一直想不通她为什么在家里子弹上膛。房子着火了，红十字会把她们一家安排到酒店住了三天，第四天开始要自己付帐。开始几天还比较主动收拾自己的东西，找房子，后来有一个SB Public Adjuster到现场和她说：房东应该付给她们搬家费。她就开始阻止清理现场。我和她说我们要有个搬家的Deadline，她马上就说：你对我现在的情况有没有一点同情心？我的房租是交到月底的，你是不是应该退给我一部分钱？保险公司会给你好多钱，你是不是应该给我一部分？我现在就是找不到房子搬家。我也只能先来个缓兵计，说：我同情你，也可以帮你，但我们要坐下来好好谈一谈。第二天，我带着打印出来的相关法规到她的酒店，让她了解到在这种情况下，房东对房客没有任何义务，而且因为是你烧了房子，保险公司可以向她索赔损失。她马上无语了。我接着提出条件：我可以给你五百块，但你必须月底前搬走。如果你26日前搬走，我再给你五百。她说：好，你真是好人呀。我马上拿出事先准备好的协议让她签字。签了字，我的一块石头落了地，说：给你五百块可以，但不能现在给你，我可以从现在起给你付酒店房钱，再每天给你二十块买食品和加油。她说：好。然后可怜兮兮地问我：保险公司真的会起诉她吗？后来，她月底也没能都搬走，我又宽限了她几天。直到有一天我到现场发现我的Fireplace已经被搬到大门口，房子里的电线也被剪去好多，才想起农夫和蛇的故事。马上让她们把要搬走的东西搬到Driveway上，我门窗上锁。从此以后，任何人再到我的Property上，我就立即报警。第二天，我的清理公司才再次进场，开始清理。
- 火灾是坏事，也是好事。说它是好事是因为保险公司的赔款会比维修工程的实际造价要高好多。如果不用保险公司的建筑公司来做维修，房主一般会有不少盈余。我的维修工程是找Sub-contractors干的，我自己做General。所有工程支出只有赔偿金额的一半，而赔偿金额比该房的成交价还高。所以说，这里面的“油水”真的是很大。
