「退休安养信託」(Retirement Trust Fund)在美国行之有年,近年亚洲金融业纷纷推出类似产品,大受银髮族欢迎。信託的目的,都在保护资产,也有银髮族利用家庭信託,将资产转移给子女或其他家庭成员。
在美国,不时听闻有华裔银髮族为了申领福利,退休后把钱全部转给孩子,结果却遭子女弃养,钱也要不回来。一位纽约的华人母亲曾在女儿结婚时,送给女儿100万美元嫁妆,但透过信託方式给予,以每年限领5万元的方式,并指定只能由女儿本人领取。
台湾迈入高龄化社会,不少银髮族为保住自己退休老本,纷纷利用「退休安养信託」,将自己的退休金交给银行,「专款专用」照顾自己,既不用担心子女需索无度,还可防堵诈骗集团A光老本。
国泰世华银行信託部经理张齐家说,近来退休安养信託增加,有些人做信託,是规画自己的退休生活,但有不少人担心养儿难以防老,又怕年老时健康不佳,退休金可能遭外人或不肖人士诈骗,无法用在自己身上。
退休安养信託在退休前就可申请,民众可和银行约定在退休时启动,採按月、季或年,定期给付生活费,专款专用在自己身上。
成立退休安养信託的委託人(银髮族本人),设定的给付条件都是每月拨款固定的生活费给自己使用。
信託也可以指定其他使用方式,譬如一个资产颇丰厚的老爸,信託给付条件之一就设为「子女探视车马费」,只要儿子、女儿来探访他一次,就汇固定「车马费」到子女的帐户中;不过,子女探视车马费有给付上限,例如一月最多给付四次,免得支付过多车马费,吃掉自己的老本。
还有银髮族是被孩子「架」去做信託。有位老爸因为丧偶,退休后天天跑舞厅,结果退休金有一半花在舞厅女郎上。儿子发现情况不对,要父亲把剩馀的退休金拿到银行信託,每月给付固定生活费,让老爸在追求「真爱」过程,荷包也不致失血。
「退休安养信託」其实只是诸多安排退休后的财务安排方法之一。设立信託的好处之一,就是把资产或金钱转到信託名下,而不是本人的名下。在美国,有些银髮族可能因此让自己符合申请政府福利的条件。
有些相关健保残障等福利,对申请人的收入都设有上限,有的银髮族经由「退休信託基金」等信託的安排,固定让自己每月自信託领得不超过规定上限的金额,以符合规定。