年金投资实例看是否“合算”

    我在退休前买了年金，这几天报税，正好有数据。

    最初一次性投入金额：$204,916.   时间在12-04-2015

    目前2024年4月，current value $236,172, cash surrender value $235,515. 所以大概率讲，我的本金不会损失到零，特例不讨论，极小概率事件，基本就是不会发生的事。碰到了，不会死人就好。

     2015年买入，考虑到各种因素，7年后开始取钱，当然早晚都可以，金额不一样，可以取到我99岁。99岁前死亡，账户里那时的 cash value 由我指定的继承人得到，税务不清楚。从2022年开始，我已连续每年取钱$14,332, 这个数字旱涝保收，年金公司算好给的，但也不会随通胀调整。当年投资20万5千，如果现在退出，可以有27万8千多一点回本。

     年金公司收费，每季度大约$1100, 每年$4400, 具体数字有上下5元的波动。每年4400元收费高吗？换句话讲1.7%的管理费能忍受吗？

    退休前，工作忙，想想有人帮我投资一部分资金也不错，因为当时实在太忙。退休了，时间多了，定投指数股的精髓自认掌握了，感到有点“不合算”，但木已成舟。又一想，这成舟的木如果自己做家具，凭自己的水平，能胜过造船厂木工的产品？

    年金好坏，本人不做评论推荐，如要投资，男人请咨询太太，女的请咨询专业人士。

    本人退休工程师，所有金融投资说法，一家之言。

所有跟帖： 

• 旱涝保收，挺好的，老美友人做 trust fund 花钱，律师可不便宜 -hz82000- ♀ (0 bytes) () 04/24/2024 postreply 06:14:35

• 谢谢分享实例！木已成舟比喻形象 -吃货99- ♀ (0 bytes) () 04/24/2024 postreply 06:18:49

• 哈哈哈！沪宁兄这话逗？“男人请咨询太太，女的请咨询专业人士“。我再帮你加一个？太太被卖年金闺蜜一忽悠，就买了年金！ -hhtt- ♂ (0 bytes) () 04/24/2024 postreply 06:18:49

• 这句是挺逗的，我当时就想到糊涂兄你是我的专业人士，咨询过，拨开迷雾。 -吃货99- ♀ (0 bytes) () 04/24/2024 postreply 06:21:04

• 再看那个推销年金的闺蜜，来时开着奔驰，带着付黑超，提着个爱马仕的帕金包。 -hhtt- ♂ (0 bytes) () 04/24/2024 postreply 06:21:54

• 女的都容易被这些噱头击中虚荣的内心。不过没追求生活有啥意思呢，这些小虚荣让很多女生很可爱。我就不是变成女汉子…. -吃货99- ♀ (0 bytes) () 04/24/2024 postreply 06:29:03

• 我这个年金，还真是太太坚持要买的。 -上海大男人- ♂ (0 bytes) () 04/24/2024 postreply 06:28:40

• 听太太的永远正确 -吃货99- ♀ (0 bytes) () 04/24/2024 postreply 06:30:10

• 家庭决策，应该两个人都赞成 -yangyang08- ♀ (0 bytes) () 04/24/2024 postreply 07:19:41

• Happy wife, happy life . -吃货99- ♀ (0 bytes) () 04/24/2024 postreply 07:33:51

• 感觉这个不错，不用操心 -yangyang08- ♀ (0 bytes) () 04/24/2024 postreply 06:23:44

• 你有考虑和比较过fixed index annuity吗？ -phx007- ♂ (0 bytes) () 04/24/2024 postreply 06:29:00

• 抱歉，当时不是我负责买的。 -上海大男人- ♂ (0 bytes) () 04/24/2024 postreply 06:45:34

• 现在的年金产品，开户红利给很高。又保底和追踪指数。全都自己管理也等于是鸡蛋放在一个篮子里了。 -Wm.Knabe- ♀ (0 bytes) () 04/24/2024 postreply 07:04:42

• 叫个板！年金收费高，虽然保底，但是也不給你超过的盈利部分！多数年金不能传给孩子。 -hhtt- ♂ (0 bytes) () 04/24/2024 postreply 07:30:37

• 有Family Endowment。年金上能benefit多少主要是看活多久吧？这是一个预防生存时间过长的保险。 -Wm.Knabe- ♀ (0 bytes) () 04/24/2024 postreply 07:40:20

• 是的，活得越长越合算。买年金时，要选评级高的保险公司，别到时，人还活着，保险公司破产了！ -hhtt- ♂ (0 bytes) () 04/24/2024 postreply 07:46:18

• 保险公司一般不会破产。会通过政府主导来并购。保险合约会转到其他公司。目的是为了保护消费者。 -Wm.Knabe- ♀ (0 bytes) () 04/24/2024 postreply 08:02:43

• 寿险是预防提前走了。年金是预防走得太晚。走得早省心，留下一笔钱其他什么都不用管了。如果存活时间太长，就得能把自己安排好。 -Wm.Knabe- ♀ (0 bytes) () 04/24/2024 postreply 07:46:28

• 以前也有过买年金的想法，一般的共识好像是70岁以后分期买（年金利率和当时利息率有关）。但我们 -最西边的岛上- ♀ (1488 bytes) () 04/24/2024 postreply 07:22:42

• 聪明人 -未知- ♂ (18 bytes) () 04/24/2024 postreply 12:01:25

• 嘿嘿，不是人聪明，是跟聪明人学的哈。 -最西边的岛上- ♀ (0 bytes) () 04/24/2024 postreply 15:44:47

• 喜欢看这样的事例分享。年金， 大家迷惑的多 -螺丝螺帽- ♀ (0 bytes) () 04/24/2024 postreply 07:52:12

• $204,916，12-04-2015开始投SP500指数，2024年3月资产总值$582,848, 你做到了吗？ -Mich_Agent- ♂ (0 bytes) () 04/24/2024 postreply 08:42:13

• 你每年取钱$14,332 也就是个蝇头小利，被中介忽悠了。如果开始投资SP500指数，今年4月开始每年取$20000 -Mich_Agent- ♂ (6200 bytes) () 04/24/2024 postreply 08:58:13

• 因为（付了中介费用的）年金公司每年拿走了$4400呵！！ 做生意是为了赚钱，年金公司也不例外！！！ 哈哈哈 -最西边的岛上- ♀ (0 bytes) () 04/24/2024 postreply 09:20:46

• 我现在看的是选Income Rider，1.1%管理费，开户45%红利，10+年后取钱，增值follow指数，保底为0% -Wm.Knabe- ♀ (0 bytes) () 04/24/2024 postreply 08:44:06

• 不选Income，就没有管理费，也没有开户红利，就变成了一个单纯的有保底和增值follow指数的投资账户，随时取钱 -Wm.Knabe- ♀ (0 bytes) () 04/24/2024 postreply 08:44:31

• 我用SP500给back test一下 -CatcherInTheRye- ♂ (653 bytes) () 04/24/2024 postreply 08:52:47

• 并不是每个人都会拿着指数不撒手。有些经历过股灾的人，再也不肯进股市了。有些管不住手的会追高会在底部抛售，会受情绪控制。 -Wm.Knabe- ♀ (0 bytes) () 04/24/2024 postreply 08:57:21

• 所以我说有的人认为值，有的认为不值 -CatcherInTheRye- ♂ (151 bytes) () 04/24/2024 postreply 09:02:26

• 秉承分散风险的原理，可以分散一部分资金出去。如果在股票账户里能买到这种保底又能自动追踪指数的基金就好了。 -Wm.Knabe- ♀ (0 bytes) () 04/24/2024 postreply 09:08:59

• 刚看到上头Mich_Agent类似的计算，假设稍有不同但结论非常相似，握手 -CatcherInTheRye- ♂ (0 bytes) () 04/24/2024 postreply 09:10:01

• 上海人还会犯这样低级财经错误？卖给您年金的一定也是上海人而且是土生土长的？ -未知- ♂ (683 bytes) () 04/24/2024 postreply 11:40:11

• 有本事自己投资不会在市场上被撸羊毛当然再好不过。市场上被撸走多少不可控。事实是很多人都会有失手的时候。 -Wm.Knabe- ♀ (0 bytes) () 04/24/2024 postreply 12:38:58

• 赞 “社安金总体是“合算”的，因为羊毛不仅出在羊身上，还从他人（后代）身上撸来不少羊毛” -Mich_Agent- ♂ (0 bytes) () 04/24/2024 postreply 15:12:40

• 我跟你同时期买的，投了十万，每年利息%6。25，可以长20年，2030年我65岁开始取的话，一年差不多领12000，比不 -dong140- ♂ (176 bytes) () 04/25/2024 postreply 08:33:31