最近读了几本有关美国社保的书，主要想增加点知识，免得以后自己拿社保金时稀里糊涂。
先说两个术语：
- Full Retirement Age（FRA）- 正式退休年龄，1960年以后出生的是67岁，出生早的有65岁的，以下以67岁为例。
- Primary Insurance Amount（PIA）- 这是社保金的正式名称，是达到正式退休年龄时应拿社保金的数额，以下简称工作者保金。
一. 单身（Single）
目前，最早允许拿社保金的年龄是62岁，如果早于67岁拿，会有惩罚，晚于67岁拿，会有奖励。这是不同年龄开始拿社保可以拿到的百分比：
有人比较了62岁开始拿和70岁开始拿可以打平的寿命，结果是80岁零5个月。也就是说，如果寿命低于80岁零5个月，应该62岁开始拿；如果高于80岁零5个月，应该等到70岁再拿。基本上是说，预期寿命越长，越应该晚拿。
注意，上述算法有个假设，就是62岁开始拿到的社保金的投资回报率和通胀持平，也就是说减去通胀后投资的实际回报率是0%。
而如果投资减去通胀后的实际回报率是别的，打平的寿命如下：
可见，投资的回报率越高，越应该早拿。
我本人对单身人士该何时拿社保金的建议是：如果需要社保金来糊口，应该拿的越晚越好；如果根本不需要社保金，应该早拿。
如果需要社保金糊口，说明家境不是太好，理财能力有限，估计拿到的钱也马上就花了。拿的越晚，晚年越宽松，拿的越早，晚年越紧巴。在这种情况下，勒紧裤腰带，晚拿为上策。
而如果家境宽裕，根本就不需要社保金，应该早拿，理由是：1）拿的太晚，说不定一分钱没拿到就呜呼了；2）因为不需要钱，所以能承受高风险，比如可以把拿到的钱投入到标普指数等股市里。前面讲过了，投资的回报率越高，越应该早拿。
二. 已婚（Married）
如果一直单身，何时该拿社保金的决定相对要容易些，只需要考虑预期寿命和自己的个人情况即可。
而如果是已婚（或者曾经结过婚的），情况就要复杂得多，影响的因素包括：各自的预期寿命、各自的工资收入、两者的年龄差别等等，并且有的时候，两者有很大的关联性，各种可能的组合是如此之多，有时简单的手算已经不可能得到一个最优结果，必须要依靠软件来辅助做决定。
我们暂且不考虑离婚、残疾、退休后家里仍然有没成年的孩子或需要赡养的老人等特殊情况，仅考虑普通夫妇两人拿社保的情况。
美国的社保，除了提供给工作者本人的保金（Worker's PIA，以下简称工作者保金，指只靠自己的工资收入得到的保金）外，还提供给配偶包括Spousal Benefit（配偶保金）和Survivor Benefit（遗属保金）。
下面分开说说这两种保金。
1. Spousal Benefit（配偶保金）
即便自己不工作，没有拿社保金的资格，但如果配偶有资格的话，做为工作者的配偶仍然可以拿保金，这是配偶保金（Spousal Benefit），配偶保金一般不超过工作者保金的50%。注意，这里工作者保金是指工作者达到正式退休年龄应拿的保金额。
可以拿配偶保金的最早年龄也是62，正式退休年龄是67。只有达到正式退休年龄，才可以拿工作者保金的50%，如果早拿的话会有惩罚，这跟工作者保金类似。并且只有工作者本人开始拿社保金后，配偶才有资格拿配偶保金。这是不同年龄开始可以拿到的配偶保金：
比如，如果工作者到达正式退休年龄应拿的保金额2000，那么配偶在62岁时开始可以拿到的配偶保金是：
2000*50%*65%=650
如果本人也工作，也有拿社保金的资格，但如果本人的PIA超过配偶PIA的50%，那就拿不到任何配偶保金。但如果低于配偶PIA的50%，低于50%的部分就可以用配偶保金补偿。
举个例子：Frank和Mary是夫妇，年龄相同，两人都有工作，两人正式退休年龄都是67岁，到达正式退休年龄的PIA分别是2500和1000。
由于Mary自己的PIA是1000， 而Frank的是2500，所以Mary所拿配偶保金的总数应该不超过：2500*50% = 1250。 其中1000是自己的社保金，250是配偶保金。
如果Mary和Frank都在67岁开始拿社保，Mary应该能拿到1250。
如果Mary从62岁开始拿社保，而Frank想到67岁再拿。由于配偶保金必须要在工作者本人开始拿后才能拿，所以Mary刚开始无法拿配偶保金，只能拿她自己的保金，由于她是早拿，只能拿到 1000*70%=700。 等到她和Frank都到了67岁， Frank也开始拿社保了，Mary就有资格拿配偶保金了，这时她的社保总数是：
700（本人社保）+ 250（配偶社保）= 950
如果Mary从62岁开始拿社保，而Frank不是从正式退休年龄的67岁开始拿，而是从64岁开始拿，那Mary从64岁就有资格拿配偶保金了，这时她的社保总数应该是：
700（本人社保）+ 250（配偶社保）*75%（早拿惩罚系数） = 887.5
2. Survivor Benefit（遗属保金）
如果工作者去世，幸存的配偶有资格拿Survivor Benefit（遗属保金）。可以拿遗属保金最早的年龄是60，正式退休年龄是67。
这是遗属到达正式退休年龄（67）时，可以拿到的遗属保金的规则：
- 如果工作者本人已经开始拿社保金，那遗属可以拿到的保金额，是两者中的最大：1）工作者去世前拿的金额；2）工作者PIA的82.5%。
- 如果工作者本人尚未开始拿社保金，那遗属可以拿到的保金额，是两者中的最大：1）工作者的PIA；2）工作者去世时应拿的社保额。
基本上是说，遗属可以继承工作者的社保，甚至在少数情况下更好！
如果遗属本人也有社保金，最终可以拿到的社保金，应该是自己的社保金和遗属保金中最大的一个，而不能同时拿两个。
比如， Steve和Sarah是夫妻，并且都已经开始拿社保，如果Steve去世时，两人拿的社保金分别是， Steve 每月2500， Sarah每月1500。并且Steve去世时，Sarah已经超过67岁的正式退休年龄，那么在Steve去世后， Sarah每月拿的社保金就会是2500， 也就是原来Steve生前拿的社保金。
如果遗属尚未到达正式退休年龄就开始拿，会有惩罚，比如60岁开始拿，只能拿到71.5%。
遗属保金中还有个比较特殊的规则，如果遗属自己也有工作，并且还没有开始拿社保金，遗属可以选择先拿遗属保金，到70岁后再拿自己的社保金，如果这样做有利的话，因为自己的社保晚拿可以一直涨。
3. 几点分析
1）一般来说，夫妻两人中高PIA者（一般是高收入者）延迟拿社保比较有利，并且高者年龄比低者越大越有利，因为低PIA者未来可以继承高PIA者的社保金。
2）而夫妻中低PIA者延迟拿社保，利处就不是太大。
3）如果配偶比工作者年龄大，工作者推迟拿社保就不见得有利，因为拿配偶保金的前提是，工作者已经开始拿社保。
算是自己的读书和学习笔记，若有理解错误处，欢迎指正！
建宁 2023/9/23
