聊聊Whole Life保险

来源: faststep 于 2021-01-29 13:47:04 [档案] [旧帖] [给我悄悄话] 本文已被阅读：次 (3514 bytes)

前几天写了一篇网文，简略提了一下这个问题。似乎有不少网友感兴趣。那就多说几句。我说过本人不是专业人氏，不能保证信息100%正确。这篇网文也不是Advice。如果你想要Advice，请花钱咨询专业人氏。当然，最好别找卖WholeLife 保险的经纪人。

言归正传。美国卖的终身人寿保险主要有两种，Whole Life 和 Universal Life。Universal Life 风险高，又复杂，一时半回也说不清，买的人也少，就不说了。这里主要聊聊Whole Life 保险。所谓终身险，就是说，不管投保人活到100岁，还是200岁，死后保险公司都要赔付。但是有个前提，投保人要一直交费到死。可能有的网友说，他的合同规定只要交到65岁。请听我解释。Whole Life 保险的投保人有两个账户，既保险账户和现金值（Cash Value)账户。每月的付款分别进入这两个账户。这个险种按交费年限主要分为三种，65岁，99岁和120岁。后两种就是交到死，不用讨论。大多数华人应该是选择交到65岁这一种。那65岁以后怎么办呢？这时候，保险公司每月从投保人的现金值账户转钱到保险账户。如果投保人有幸活到百岁高龄，对其保险是不幸的。因为，现金值账户的升值率很低，平均也就2%。当投保人的现金账户被掏空，而投保人还活着，保险就失效了。可以说是竹篮打水一场空，白白交了几十万。更可恶的是，如果受益者有幸领到了赔付，但是现金值账户的钱归保险公司。

那么是否可以说，这种保险就是一个骗局呢？当然不是。萨特说过，存在就是合理的。这种保险本来就不是为普罗大众设计的。它的销售对象应该是富人。以前遗产税的免税额非常低。20年前，夫妇两人的免税额才200万美元。一个小农场，夫妇店铺或小作坊的资产就超过这个数。这些资产大都是不动产。如果业者故去后，继承人没钱缴遗产税，只能卖资产。所以富人就用这种保险的赔付给继承人缴遗产税。现在美国遗产税的免税额已经提高到夫妇2340万美元。小财主也用不着这种保险了。大财主的资产大都是上市公司的股票，很容易兑现，也用不着这种保险。有些经纪人就开始推销给普罗大众。

用膝盖想也知道，一般人不需要终身人寿保险。如果投保人80 或90多岁故去时，子女都50或60多岁，怎么会还需要父母的保险。当然特例还是会有的。保险经纪人会给你列出一大堆。

Whole Life 的弃保率非常高。有人说是80%，也有人说没那么高。反正是不低。弃保的代价很高。入保的头三年，现金账户的价值为零。在此期间弃保，就是花钱买教训，及时止损。参保十几年后，现金值账户才可能积累些钱。你要拿出这些钱，人寿保险归零。你也别指望拿出所有的钱。保险公司还要宰一刀，扣出一大笔费用。切记，若想弃保，你一定要联系保险公司，不能停止付款了事。如果是Term 人寿险，可以这么做。

对一般人来说，最好的选择是买一份Term 人寿险，很便宜。保到子女大学毕业或房贷付清就行了。保额是工资的三至五倍就可以了，最好不要超过十倍。人心叵测，活着要比死了价值高。