从1998年踏入理财保险这行以来，时光如水，岁月悠悠，转眼已21年了。20多年来，见过的客户数以千记，客人也从30来岁的青壮年为主变为50、60岁的中年人，有些已退休或临近退休。客人关心的问题也从年轻时的家庭保障、子女教育基金，过渡到退休规划、财富传承和遗产规划，问的最多的问题就是需要多少钱才能退休以及如何规划才能保证退休后有足够的钱用，不会人活着钱没了。
首先说说到底需要累积多少钱才能退休？按理财术语，钱在这里指的是资产（assets）, 而且是可投资资产，有时也叫流动资产（liquid assets），即可以用来产生回报的钱或资产。一般来说你的珠宝、首饰和收藏是不算的，你的自住房也是不算的，因为这两项平时不能产生现金流。退休资产主要是你拥有的各种退休计划如401K、403B、IRA，税后钱买的股票和共同基金，银行存款等，以及你的投资房，当然也包括社安金福利和有些公司提供的pension。
过去理财界一般主张你到退休时应该累积有100万的流动资产，他们是这么假设的，100万的退休资产（如401k）每年产生4%的利息，一年就有4万，假设你的社安金福利每月2000美元，夫妻俩就是4000，一年4万8. 两项加起来就是8万8，刨掉税大概7万5，一个月大概有6000多，维持一般的退休生活似乎差不多。但100万就可以退休的说法已渐渐被扬弃，因为上面的算法只考虑了最基本的吃喝拉撒和utility开销，没有把额外的医疗开支和日益严重的长期护理费用算进去。按富达理财（Fidelity Investments）最近的计算，65岁的退休夫妇平均需要28.5万美元以支付Medicare不cover的deductible、copayment和coinsurance等，这还不包括由于日渐长寿、疾病而衍生的长期护理开支。统计数字说现在65岁的人每100个就有75个人日后会有生活不能自理的问题。所谓生活不能自理按照官方定义是6项日常生活技能（6 daily activities）有2项不能自己独立完成，这6项日常生活技能包括吃饭、穿衣、沐浴、如厕、行动以及大小便自控能力，这6项生活技能如果有2种你不行了，就定义为生活不能自理。这几年生活不能自理又加了一条，认知能力严重受损（Alzheimer’s），即俗称的老人痴呆症，现在美国有大约600万老人痴呆症患者，65岁以上的老人每10个就有1个有认知能力严重受损的问题。不论你是罹患老人痴呆还是传统意义上的6项职能有2项不能独立完成，你都需要请人来照顾你，或者是住到assisted living 或 nursing home去。住Nursing home一年需要10-12万，请人到家里来伺候你一年也需要好几万或更多。统计说生活不能自理后，一般还能生存3.8年。如果夫妻俩不幸都有生活不能自理问题的话，少说也需要额外准备几十万美元。如果不幸患上老人痴呆症，拖的时间可能很长，财务上的负担就更加沉重。退休人士使用的Medicare 是不cover长期护理开支的，Medicaid支付大部分长期护理费用，但中产阶级又不够资格申请Medicaid.
除了额外的医疗开支、生活不能自理的开销，美东地区房地产税也是很大的一笔，而且每年都要付。在新泽西，普通的一幢自住房一年的房地产税很容易就达到一万美元。此外，这些年美国一直维持低利率，每年要获到稳定的可靠的4%的利息也不易做到。所以现在大部分理财人士都认为100万退休基金不够，而主张夫妻俩到退休时应该有200万可投资资产或者是流动资产，才可以维持体面的退休生活，如果能有3-500万就可以过一个比较富足的退休生活。
到底需要多少钱才能退休，当然是因人而异，取决于很多因素，最主要的是你想过一个什么样的生活方式。在做退休规划时至少要考虑下面几个因素：你会经常出去旅行吗？你有什么很花钱的业余爱好吗？是否需要资助子女或孙子女？你愿意呆在现在的美东地区还是可能迁居南方较便宜的州？还有很重要的一条就是你和配偶健康状况如何？华人一般都比较节俭，而且精打细算，有多少钱过什么样的生活，但是必要的规划还是要做的，需要存的钱也是必须存的，所谓一分钱难倒英雄汉，就像赵本山小品说的人最最悲惨的是人活着钱没了。（范琦勇原创，2019年7月14日，非书面许可，禁止转贴）
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