大家这几天谈保险很热烈。。。。

来源: borisg 2019-04-07 00:45:04 [] [博客] [旧帖] [给我悄悄话] 本文已被阅读: 次 (3435 bytes)

月初比较忙,没时间动脑子写东西。今夜爬起来睡不着,简单写一下。

先谈传统型保险,TERM。这个其实就是个风险分担,以大概率的小额付出来(每年交费)避免小概率的大额付出(灾难性损失)。如果你没有什么可损失的(比如没工作也不会管家照顾孩子),或者没亲没故,挂了也无所牵挂,自然不需要这个。

比如两口子工作,有小孩的时候30岁了,买保险30年的到60岁差不多了,一个是那时候该退休了,再一个孩子也养大了,买40年的比30年的贵很多就没必要了。

又比如两口子一个工作一个不工作,不工作的那个万一挂了谁给你看孩子做饭采买。。。家庭主妇每年的价值也需要保护。

所以,TERM就是个规避风险的工具,不是为了挣钱,不要有到了期钱白交了亏了的概念。事实上“白交了”是好事,因为你还活着,这是最重要的。。。不过您非要不同意我的话也有办法,TERM一般是在一年之后包括自杀的。。。。

传统保险这个行业开始的时候还没有现在很普遍的政府提供的社会福利安全网,所以它对万一遭受不幸失去了家里主要经济来源的孤儿寡母们相当重要。因为如此,无论从法规还是行业自律方面,管理是比较严的。收的钱,大概是75%用于赔付。这个数字多少年一直如此。剩下的作为经营费用。毕竟你得到了服务是有代价的。AMERICA IS FREE BUT NOTHING IN AMERICA IS FREE。。。

UL 和VUL 则是另一种把戏。因为这里面有投资的成分在里面,相对传统保险的管制要松一些。其实如果照原本的设计模型不失为一种投资避税的方法,但是。。。

这个不适于绝大部分人,因为它要求你每年投入很多,特别是在年轻养孩子买房子花费大的那几十年。如果你一时财政发生紧张,交不起年费,那么按小字印的条款,你就会损失惨重。其实,保险公司吃的就是这一些(相当大比例)中间退出的人,按统计在计算公司运营的时候已经打进去的。这就跟那些卖消费品给你两块钱COUPON需要寄去收据的,其实就是个促销,大部分人是忘了没去兑现那两块钱的。

另外一点,已经有很多人说过了,就是这个产品作为投资,经过层层剥皮不如放401K或者如果您有能力自己去管理的收益高。

因为上面说过,传统TERM对公司来说油水不大,所以VUL这东西一出现就一直是公司极力推销的东西,以很低的预算去雇佣和训练了一大伙人出去奔走推销。

本人讲过这个故事,朋友介绍亲戚的孩子刚入行做理财咨询,我们那时候刚有小孩想听听专业的意见就跟他约谈了几次,可是这孩子没什么兴趣根据我们家的情况提出什么可行的建议,只是一意推销他的保险。本人当初念理论物理不好找工作,自己念书去考了一大堆ACTUARY的课程,岂是他能呼悠的。我看他不开窍就比较生气,开导了他几句,告诉他要想成功必须真心为顾客服务,而不是为自己服务,于是他就再也不理我们了。

 

所有跟帖: 

能再说说whole life吗 -cmcx- 给 cmcx 发送悄悄话 (0 bytes) () 04/07/2019 postreply 03:20:43

在这个坛子的,最好不买whole life -霞女- 给 霞女 发送悄悄话 霞女 的博客首页 (0 bytes) () 04/07/2019 postreply 07:53:08

TF -霞女- 给 霞女 发送悄悄话 霞女 的博客首页 (28 bytes) () 04/07/2019 postreply 08:34:20

虽然不是富人,但我会观察富人的行为方式,富人是不买这些东西的。 -老朽- 给 老朽 发送悄悄话 老朽 的博客首页 (0 bytes) () 04/07/2019 postreply 03:21:27

保险公司肯定是挣钱的,我是尽量不买保险。 -gccard- 给 gccard 发送悄悄话 (0 bytes) () 04/07/2019 postreply 04:18:59

只要是自己能负担起的风险,没必要买保险。买出租房保险主要是因为liability -gccard- 给 gccard 发送悄悄话 (0 bytes) () 04/07/2019 postreply 04:21:14

房子的保险在有钱赚的时候还是要买,我说的是各种理财产品保险,富人是不买的。 -老朽- 给 老朽 发送悄悄话 老朽 的博客首页 (0 bytes) () 04/07/2019 postreply 07:00:58

老朽极端了,保险本来就是为富人服务的。OJ Simpson如果没有他的保险,他可能现在只能靠政府福利过日子了。 -Progressive- 给 Progressive 发送悄悄话 (0 bytes) () 04/07/2019 postreply 14:36:08

这个写的很棒。俺是保险的铁反粉,有险必怼 -sunpriest- 给 sunpriest 发送悄悄话 (0 bytes) () 04/07/2019 postreply 04:43:43

知道你胆大不买投资房险,难道你还能仗着身体好不买医疗保险?仗着运气好不买车险? -haomahaoma- 给 haomahaoma 发送悄悄话 (0 bytes) () 04/07/2019 postreply 08:02:03

有指导意义且通俗易懂,谢々! -简单从容- 给 简单从容 发送悄悄话 (0 bytes) () 04/07/2019 postreply 06:11:00

60岁以后就不必买了?知道一个人正在买term,说死了,能给孩子留点钱。 -lawattaction- 给 lawattaction 发送悄悄话 (0 bytes) () 04/07/2019 postreply 07:21:46

羊毛出在羊身上。赔的钱是保费里出的。所有投保的人里,死得早的赚了,活得长的赔了。二者您自己选择。。。 -borisg- 给 borisg 发送悄悄话 borisg 的博客首页 (0 bytes) () 04/07/2019 postreply 07:43:20

噢!看来有癌症家族史的(有癌症基因的)人买了合适。但不能让卖保险的人知道 -lawattaction- 给 lawattaction 发送悄悄话 (0 bytes) () 04/07/2019 postreply 08:23:12

他们的表是吃素的?你可以不真实填写? -螺丝螺帽- 给 螺丝螺帽 发送悄悄话 螺丝螺帽 的博客首页 (0 bytes) () 04/07/2019 postreply 18:27:53

卖人寿保险的最喜欢卖IUL,因为commission最高。 -如尘- 给 如尘 发送悄悄话 (0 bytes) () 04/07/2019 postreply 08:22:42

波大,到底是做理论研究的出生,分析的透彻,而且简短易懂!你这篇是我至今看到写的最好的之一! -hhtt- 给 hhtt 发送悄悄话 hhtt 的博客首页 (0 bytes) () 04/07/2019 postreply 08:31:15

差一点就买了。 -红石榴花- 给 红石榴花 发送悄悄话 红石榴花 的博客首页 (411 bytes) () 04/07/2019 postreply 08:35:03

老中忽悠你,老中的朋友忽悠你,老中的朋友的亲戚忽悠你,你亲戚的老中朋友忽悠你,多数老中最后都买了!你没买,聪明! -hhtt- 给 hhtt 发送悄悄话 hhtt 的博客首页 (0 bytes) () 04/07/2019 postreply 08:45:41

谬赞了,我只是在关键时刻有个聪明老中朋友帮我刹车的。其实都约了体检了。。。 -红石榴花- 给 红石榴花 发送悄悄话 红石榴花 的博客首页 (0 bytes) () 04/07/2019 postreply 08:57:30

楼主能听智慧的劝阻,就是从谏如流啊! -RainyDay4321- 给 RainyDay4321 发送悄悄话 (0 bytes) () 04/07/2019 postreply 09:56:46

谢好文科普概括评论!投资没有捷径。命运掌握在自己手里的投资方法需下功夫学习琢磨实践。 -IEbird- 给 IEbird 发送悄悄话 (0 bytes) () 04/07/2019 postreply 09:03:24

实在好文。谢谢。 -luck86- 给 luck86 发送悄悄话 luck86 的博客首页 (0 bytes) () 04/07/2019 postreply 11:07:46

现在TF之外,还有什么是可以懒得不用动脑筋又可以有保底收入的投资?TF老了就干不了了,很想投一笔钱然后就象领annuity一样一 -nydct- 给 nydct 发送悄悄话 (0 bytes) () 04/07/2019 postreply 14:24:28

同问! -喜马拉雅山- 给 喜马拉雅山 发送悄悄话 喜马拉雅山 的博客首页 (0 bytes) () 04/07/2019 postreply 21:06:13

annuity账面上的回报率不高4-5%的样子,但它是你和保险公司赌命的一个产品,你活到90多就赚大发了,美国有三成的人活不过6 -pathisgoal- 给 pathisgoal 发送悄悄话 (0 bytes) () 04/09/2019 postreply 09:35:05

想从你写的东西里挑点有价值的东西。可惜,乏善可陈。你简直就没有任何这方面的专业信用,基本臆想。还是没睡好。 -wenggn- 给 wenggn 发送悄悄话 (0 bytes) () 04/07/2019 postreply 21:29:58

您现在卖保险骗老中不容易,火气大本人可以谅解。。。 -borisg- 给 borisg 发送悄悄话 borisg 的博客首页 (0 bytes) () 04/08/2019 postreply 04:57:13

请教过理财顾问,说人不太老的时候,买term合适,她本人反对买寿险,也建议客户都不要买。 -virus88- 给 virus88 发送悄悄话 virus88 的博客首页 (0 bytes) () 04/08/2019 postreply 08:53:12

保险收益率肯定不是最好的,但是加上省税就可观了。还有信托,生前信托,不可撤销信托,其实越是富人越爱买保险,保险加信托就是财富世世 -pathisgoal- 给 pathisgoal 发送悄悄话 (0 bytes) () 04/08/2019 postreply 13:03:48

UL其实也没有波大说的那么不堪了,过去这几年行情I am placing $25k per year in my IUL, an -pathisgoal- 给 pathisgoal 发送悄悄话 (0 bytes) () 04/09/2019 postreply 09:38:35

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