友情提醒： 中产阶级和辛苦挣钱的房东们，一定要警惕 WFG 和 PFA（保险传销组织）。 在Boston 波士顿的房东们，更加一定要警惕一个叫做 孙振华的保险经纪人， 他信仰 IUL, 但是IUL最终损失的可是买保险的人的钱。他为了卖IUL，各种手段实在是太高明，而且犯错了卖错了保险死不认账。一定要时刻警惕！跟孙振华讨论IUL的来往一定要留下各种书面证据。
原理： permanent life insurance 走到最后的 20% 不到， 这是被设计的。否则保险公司早就倒闭了。世界上很难有 1：4， 1：5， 甚至 1：3 的不劳而获的杠杆。
首付款买房子算是有杠杆，但是还是主要靠房子增值和租金作为后盾。
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很简单，中产阶级不要碰 IUL。除非你要去卖IUL，你可以买，买了以后方便去卖保险。 然后以后有这个对 IUL 的信仰，继续诱骗中产阶级买 IUL，如此循环下去。
如果你不去卖 IUL，那么就不要买 IUL。
如果你买了 IUL，我建议你做以下的事情：
1. 头七年一定要最大化地放钱。
2. 你可以通过降低保额来降低保费，比如你买了100 万的 IUL，最好减到 50万。按照最小的保额来做。这个是由你家收入来定。 但是必须最大额度放钱。 Maximum Funded IUL .
我已经讲了两次了，投七年最大额度放钱。保险经纪人（尤其是 WFG的保险经纪人），为了诱骗你买 IUL，会给你算出来最小放钱额度，你按照最小额度放钱肯定死路一条。
你如果按照最小额度，最大保额放钱，你是死路一条。 保险公司在未来等着你 lapse 的那一天。
IUL 的设计就是： 让那些头七年拼命放钱的人得以不死 （但是最终死不死要看市场，保险公司保留任何时候涨任何保费的权利），让那些放最小额度的人死路一条。死去了的 lapse 的 IUL 让活着的 IUL 能更好的活。 死去的 IUL 必须死去，否则保险公司会死去。
不要让自己看到未来的自己最后悔的就是买了 IUL 。
那些想靠 IUL 做 long term care 的，我劝你们：long term care 一般要在 80岁之后，或者 85 岁以后，甚至更久以后 90岁以后用到，这时候你的 IUL 也许已经作废了（lapse）了。
IUl 有两种 death benefit
IUL: 比如你有50万的 IUL ， 50岁买的
你选择 increasing death benifit, 就是随着你投入的钱多，假如有增值， 过了 10年，你 60岁，death benefit 是你的 50 万 + 现金值假如是 8万 = 58万，你投了8万。 假如你的投入跟现金值一样。
60岁的 50万纯人寿保险 cost 涨涨涨. 你继续投钱但是不多，假如10年后涨到了 68万，这68万里面有10万现金值，50万保费继续涨。所以，会吃掉你的很多现金值。80岁，纯保险50万保费涨到天价。你是继续投钱吗？
一般，有经验的保险经纪人，会告诉你，在你 60-65 岁左右，要把 increasing 的 death benefit 改成 level, 这个每个保险公司不一样，有的保险公司不能改。 假如你 60 岁改成了 level, 那么，58万 death 保额就不变了,你继续投钱，现金值涨到了20万，那么 纯保险 death benefit 减少到，58-20 = 38 万。 20万现金值涨吧，你80岁了，现金值假如涨到了35万，50-35万 = 15 万纯保险。 90岁的时候，你发现纯保险降到没有了，里面全是你投入的现金值了。 50万。 你发现，活得越久，纯保险越没有，都是你的投资的现金值。
那么，如果你活得真的很久，简单地投 SP500， 还没有手续费呢，还没有佣金要付给保险公司，还没有长达 40年的花出去的保费。
年纪越大，高额的纯保险费用会逼着你做选择，实际上你最后会放弃纯保险，留下现金值。
以上数字我随便写的--八九不离十。没有做 illustration.
放弃 IUL 纯保险，极其容易发生在你80-90岁以后
http://bbs.wenxuecity.com/tzlc/1315096.html
90岁以后的纯保险费用，保险公司自己定呀。 当然过去的几年，纯保险费用总体是在每个年龄段减少了。以后随着大家寿命的增加，纯保险费用百分比会降低，但是还是挺高的。
30年 term cover 50岁到80岁。实际上 80-90岁没有 term 保险了。 为啥没有了？ 80-90是死亡比列很高的。毛泽东活到83岁。保险公司都不敢保他是吧。 周恩来活到了77岁。这两个人有着中国最好的医疗团队。
你的 IUL 80-90 岁的纯保险费用会很贵的。
保险公司很聪明的，80岁以上的人，还能最后拿到好的death benefit 很少见的。 大部分最后都减少纯保险，选择了现金值。
好好看看这个去年发生的case. Transamerica UL 保费大涨，被告了
罚款 1.95 亿 。 这是告赢了的case. 没告赢的 case 呢？
罚款谁付呀，还不是目前的投保人.
你去世的时候，IUL 基本上已经被设计成 lapse 了。
保费大涨，总有一款你付不出来要 lapse. 否则你在败坏保险公司，保险公司多赔了你这样的人，就很容易倒闭。你是啥？ 你要认清你自己。你就是有两三个破房子的小房东而已，你能搞到最终的 IUL paid out? 拉倒吧。 你这种散户本来就是用来 lapse 当韭菜的。两三个破房，不要怕交税，在你的有生之年，早就有变数了。
认清自己，放弃诱惑贪婪或者恐慌。我知道很难。任何投资理财还有买保险，都要战胜贪婪和恐慌。
| 贪婪，就是想不劳而获。比如，极其沾沾自喜地以为，花了 20万买到一个100万的人寿保险，杠杆率 1：5 呢。
可能吗？ 你这种散户，要从保险公司大头搞钱？ 还 1：5 的赔率呢？你还真以为自己的一条命很值钱，20万能买断100万？ 保险公司有这么傻，还能挣很多钱吗？ 保险公司还经常性地有官司，输了要赔钱。比如 transamerica 2018年赔的 1.95 亿美金。这些钱哪里来的？
保险业是 business. 精算师早就算得清清楚楚多少人最终是拿不到 paid out 的，保险的最后赔付。
你在股市都没有混明白？ 保险这么复杂还能混明白？
房市是美国最简单，最直接，最朴实，最靠谱的投资。
但是美国有很多地方，买房子就亏钱。但是，这种亏钱容易分析出来，亏在明处。
房市里面赚钱是非常明显容易计算的，一分一角看得清清楚楚。
